Держать ли деньги в банках? (2010-04-29)

Нельзя полностью исключить, что счета граждан в какой-то момент могут оказаться временно замороженными. Обычно такое происходило при угрозе массового изъятия денег из банков, грозящего крахом всей системе.

Если приводить примеры из нашего недавнего прошлого, то в кризис 1998 года решением властей у нас были временно заморожены валютные вклады граждан во всех банках. История знает примеры замораживания вкладов и в других странах.
 

Доход по банковским вкладам (депозитам)

Уменьшение рублевой инфляции привело к заметному росту фактической доходности банковских депозитов. Сейчас впервые за долгое время процентные ставки по многим их них действительно приносят доход, а не просто уменьшают потери от обесценивания денег.  В то же время следует помнить, что со временем рост цен еще может ускориться.
 

Поэтому, стоит быть достаточно осторожными с долгосрочными вкладами. Их фактическая доходность после возобновления роста цен может оказаться далекой от сегодняшних ожиданий. В то же время не исключено, что если рост цен удастся уменьшить на длительную перспективу, то ставки по рублевым депозитам могут существенно снизиться в сравнении с ныне существующими. Выходом, позволяющим сократить риски, не отказываясь от возможности получить повышенную доходность, могут оказаться долгосрочные вклады, допускающие расходные операции. Обычно речь идет о "вкладах с минимальным остатком". (См. «Какой вклад выбрать?»)  Долгосрочные пополняемые вклады могут дать Вам возможность в будущем продолжать пользоваться депозитными ставками сегодняшнего дня, если они окажутся более выгодными.
 

Процентные ставки в разных банках могут существенно различаться. Самый низкий процент обычно предлагают кредитные организации, популярные среди населения из-за их близости к государству, предполагающей дополнительные надежды на спасение банка в случае возникновения проблем. К примеру, Сбербанк.
 

Также низкий процент предлагают банки, не ориентированные на работу с частными лицами. Необычно высокий процент может быть сопряжен с повышенным риском и вызван срочной потребностью банка в пополнении ресурсов.

Ставки различаются и в зависимости от валюты, в которой сделан вклад. (См. «В какой валюте держать деньги?») В некоторых банках существуют мультивалютные вклады, позволяющие конвертировать деньги в течение срока депозита по внутреннему курсу банка, что избавит от необходимости в случае значительных колебаний валют выстаивать очереди в обменных пунктах и страдать от дефицита купюр. (См. «Какой вклад выбрать?») Используя их возможности следует, однако, помнить о том, что расходы на конвертацию могут оказаться достаточно высоки.
 

Нужно тщательно подходить к выбору банка, искать оптимальное именно для вас соотношение надежности кредитной организации и выгодных условий обслуживания. (См. «Как оценить надежность банка?») 
 

Ориентиры для вложения денег в банки

Если ваш приоритет – гарантированная немедленная доступность денег в любое время, то сегодня  разумным решением будет хранение значительной части своих средств в наличной форме. (Включая, в том числе и хранение в банковской ячейке.) К сожалению, даже хранение денег в банках, которым власти наверняка не дадут обанкротиться, абсолютной гарантии немедленной доступности средств не дает.

Помимо угрозы общего замораживания вкладов есть еще и риск неблагоприятных изменений законодательства. Так принятый осенью 2008 года Закон «О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2011 года» существенно ослабил гарантии по вкладам. (См. «Что обеспечивает гарантирование вкладов?») И никто не гарантирует нас от следующей серии новинок, ускоренно проходящих положенные три чтения в Федеральном Собрании.

Если ваш приоритет – сохранение основной суммы вклада, то разумным может быть сочетание хранения средств на счетах максимально надежных банков и хранения средств в наличной форме в соотношении, которое диктуется вашими личными обстоятельствами: важностью быстрой доступности, получения процентов, безопасностью условий хранения вне банка и др.

  Сумма вклада вместе с капитализированными процентами в одном банке не должна превышать 700 тысяч рублей, гарантированных государством. Если вы обладаете более существенными накоплениями, лучше разнести их по разным банкам или оформить на разных членов семьи.В случае, если речь идет о валютных депозитах разумно, чтобы сумма вклада в рублевом исчислении была существенно ниже 700 тысяч рублей, чтобы изменение валютных курсов в период хранения депозита не привело к тому, что часть Ваших средств окажется не гарантирована.
 

Если ваш приоритет – максимальный доход, и Вы готовы нести риски, связанные с возможной неплатежеспособностью банка и сбоями системы страхования вкладов, то стоит вкладывать средства в банк – участник системы страхования вкладов, предоставляющий наиболее выгодные ставки начисления процентов на депозит с их частой капитализацией.
 

Выбирая такой вариант, вы должны ясно осознавать существенный риск банкротства такого банка и, соответственно, временного замораживания ваших средств. Кроме того, следует осознавать риск того, что гарантированный возврат ваших средств фактически может оказаться далеко не быстрым. (См. «Что обеспечивает гарантирование вкладов?») А это в случае возобновления быстрого  роста цен или резких изменений валютных курсов может сделать такое вложение убыточным.
 

Нужно ясно осознавать, что гарантии Агентства  страхования вкладов можно считать относительно надежными лишь при банкротстве отдельных банков. В случае системного кризиса банковской системы на все 100 % полагаться на них было бы опрометчиво. Следует ясно понимать, что у государства нет твердого юридического обязательства финансировать возврат средств всем вкладчикам в случае истощения собственных средств Агентства. А оно неизбежно при неплатежеспособности нескольких крупнейших банков.
 

В любом случае рекомендуем проверить, является ли банк на данный момент участником системы гарантирования вкладов. Со списком банков-участников можно ознакомиться здесь. Учтите, что некоторые банки из этой системы были со временем исключены. Если вашего банка в списке не оказалось, стоит подумать о размещении средств в более надежном месте.