Дружба дружбой, а деньги врозь (2008-09-24)

Будь моим поручителем!» Такое предложение вам сделал родственник или коллега по работе, а вы не знаете, что ответить? Главный совет: не спешите говорить «да!», для начала подробнее узнайте о правах и обязанностях поручителя.



Сегодня российские банки охотно занимаются розничным кредитованием. Даже кризис ликвидности на американском рынке не помешал им наращивать кредитные портфели. Однако, выдавая деньги заемщику, кредитные организации несут определенную степень риска. Чтобы ее снизить, банки практикуют залоговое кредитование. Например, выдавая целевой кредит на покупку машины, квартиры, дома, банк забирает это имущество в залог. Это своего рода гарантия того, что в случае банкротства заемщика банк-кредитор может продать предмет залога и тем самым возместить свои убытки. А вот при выдаче нецелевого кредита, при котором банк не берет в залог имущество, предусматривается иное условие — поручительство. Правда, многие банки небольшие суммы (1000–25 000 долларов) предлагают без залога и, что немаловажно, без поручителей. Ну а если речь идет о крупных суммах, то без поручительства не обойтись.

Поручительство обеспечивает банку дополнительные гарантии того, что средства ему возвратят, и одновременно снижает риск выдачи кредита недобросовестным клиентам. Ведь поручитель, как и заемщик, представляет банку паспорт, справку о средней заработной плате за последние 3–6 месяцев и другую информацию о себе.

Так кто же такой поручитель? Это гражданин, который берет на себя обязательства перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним всех его обязательств по кредиту. Так гласит статья 361 Гражданского кодекса. Одним словом, поручитель — это тот человек, который в случае финансового краха заемщика будет отвечать за него по кредиту.

Поручителями могут быть родственники, соседи, коллеги или просто добрые самаритяне, согласившиеся помочь нуждающемуся в кредите. Кроме того, поручиться за заемщика могут и юридические лица, например, компания-работодатель. Некоторые банки с удовольствием рассматривают в качестве поручителей юридические лица.

Опасно ли быть поручителем?
Если заемщик регулярно и вовремя погашает кредит, то банк даже и не вспомнит о поручителях, а поручители в свою очередь о своем обещании «отвечать перед кредитором в том же объеме, что и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора». То есть, если ваш друг, знакомый или сосед зарекомендовал себя добросовестным заемщиком, то ваше звание «поручитель» не доставит вам никаких неудобств. Правда, если вы сами соберетесь взять у банка в долг, то в анкете заемщика придется указать, что вы являетесь поручителем. А это в свою очередь приведет к тому, что при рассмотрении заявки банк «уменьшит» ваш доход на размер ежемесячных выплат по кредиту, за который вы поручились.

Самое интересное и печальное происходит, когда ваш подопечный заемщик оказывается непорядочным человеком или же порядочным, но неудачливым с финансовой точки зрения. Проще говоря, заемщик перестает платить по кредиту. Вот тогда-то банк и вспомнит, что вы когда-то поручились за него, и обязательно об этом вам напомнит, потребовав возврата кредита с процентами. Права банка в данной ситуации защищены статьей 363 Гражданского кодекса. В ней сказано, что если должник не исполняет обеспеченные поручительством обязательства перед банком, то поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно. Это значит, что ту сумму, которую не погасил один, обязан погасить другой. Данное условие очень четко прописывается в договорах поручительства. Однако прежде, чем требовать деньги с поручителя, банк обязан убедиться в том, что взыскать кредит с заемщика невозможно.

«Как-то мне позвонили из банка, с которым я никогда не имела никаких дел, и сказали, что некая гражданка не платит по кредиту, скрывается. И я должна приложить максимум усилий, чтобы ее найти и заставить выполнять финансовые обязательства, — рассказывает Елена Пашина. — Первые несколько минут я не могла даже понять, о чем, собственно, идет речь. А потом вспомнила, что лет пять назад коллега по работе попросила меня быть поручителем. Недолго думая, я согласилась. Я уже давно уволилась из этой фирмы и понятия не имею, где эта женщина, а теперь моя доброта аукнулась мне проблемами».

Такие ситуации приключаются с поручителями сплошь да рядом, поскольку некоторые граждане, ставя подпись в договоре поручительства, даже не удосуживаются ознакомиться с тем, под чем подписываются. Но письменный договор не простая формальность, его нельзя отменить, нельзя отказаться от своих обещаний. И даже самый толковый юрист, если договор о поручительстве составлен грамотно, ничем не сможет помочь горе-поручителю.

Допустим, вам как поручителю пришлось-таки расплачиваться по долгам вашего знакомого. Это значит, что он становится вашим должником. Если мирные способы воздействия на должника не принесли никаких результатов, вы можете подать в суд иск «в порядке регресса» и требовать с необязательного знакомого возмещения всех убытков, которые вы из-за него понесли. А чтобы обманщику сложнее было уклониться от своих обязательств, одновременно с иском подайте в суд ходатайство об аресте его средств и имущества.

Кто крайний: поручитель или наследник?
Кроме ситуаций с недобросовестными должниками случаются и более печальные события. Например, кредит не возвращается из-за того, что заемщик внезапно умер. Многие банки, чтобы застраховать себя от таких рисков, вводят дополнительные условия при кредитовании, а именно страхование жизни и трудоспособности клиента на период срока предоставления кредита. Таким образом, если с заемщиком что-нибудь случится (наступит страховой случай), остаток по кредиту погасит страховая компания.

Если же страхование не было предусмотрено банком, то, с одной стороны, он может требовать выплаты кредита с наследников (в рамках наследства) заемщика. С другой, особенно если цена наследства оказалась меньше суммы долга или же наследники просто отказались погашать кредит, — банк наверняка попробует взыскать долг с поручителя. В этом случае события могут развиваться в двух направлениях. Вариант первый — поручитель выплачивает кредит, а впоследствии требует возмещения своих расходов с наследников. Вариант второй — поручитель отказывается от взятых обязательств, сославшись на то, что поручался он за умершего гражданина, а не за его наследников. Решение о том, кто прав, будет принимать суд.

Всему есть срок!
К счастью для поручителя, существует ограничение по сроку, в течение которого банк может обратиться за взысканием долга. Иногда этот срок прописывают в договоре. Если же такой пункт отсутствует, то поручительство прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иск к поручителю. То есть банк может взыскивать с поручителей сумму долга только в течение одного года с момента нарушения обязательств основным должником. В дальнейшем перед кредитором будет отвечать только основной должник.

Бывает и так: человек поручился за другого на определенный срок, что и было закреплено в договоре поручительства. При этом срок кредитного договора может быть больше срока поручительства. Как это ни парадоксально, но в такой ситуации банк вообще не может требовать у поручителя вернуть задолженность основного должника. Дело в том, что срок погашения основного долга к моменту прекращения обязательств по поручительству еще не истек и поэтому невозможно установить ненадлежащее исполнение или неисполнение условий кредитного договора должником.

Вместо эпилога
Уважаемые граждане, не будьте легкомысленны! Поставив свою подпись в договоре о поручительстве, вы, возможно, окажете кому-то неоценимую услугу, а возможно, наживете себе проблемы. Так вот, чтобы избежать второго, заранее обговорите все тонкости будущего поручительства, объективно оцените возможности будущего заемщика, а заодно и свои. Подумайте, готовы ли вы в случае ЧП расплачиваться по чужому кредиту?

Кстати, вы можете составить договор со своим будущим подопечным и прописать в нем как, в какие сроки и в каком размере заемщик будет возвращать вам деньги в случае, если вам придется платить по кредиту. Причем неисполнение этого договора имеет юридическую силу в суде. Но вот для банка ваша договоренность — ни устная, ни письменная — значения никакого не имеет.

Если вы сказали «нет»
Если ни заемщик, ни вы как поручитель не собираетесь погашать кредит после телефонных и письменных уведомлений банка, то кредитор может обратиться в суд. А на кого именно обратить взыскание (на заемщика или на поручителя), выбирает кредитор. Как правило, сначала банк обращается с иском к заемщику. И только не добившись возврата своих денег, кредитор обращается с новым иском уже к поручителю.

Заемщик не платит по долгам
Вы выступаете поручителем, и у вас возникла неприятная ситуация — заемщик не платит по долгам. Первое, что вы должны сделать, это показать договор поручительства юристу. Если он обнаружит нарушения в составленном договоре, то суд может признать такой документ недействительным. Если с договором все в порядке, то… обижайтесь только на себя! Поэтому лучше обратиться к юристу ДО составления договора поручительства — это сохранит не только ваши деньги, но и нервные клетки, которые, как известно, не восстанавливаются…

Источник: © Семейный бюджет, 2008, № 2