Каким должен быть заемщик, чтобы получить сегодня кредит в банке? (2010-04-29)

Успех получения кредита частными лицами и раньше зависел от множества факторов, но сегодня банки сделали требования к заёмщику ещё более жесткими. И нельзя сказать, что это совсем плохо для потенциальных заемщиков. Для тех, кто переоценивает свои возможности в возврате долга, отказ банка – благо. Хотя обрадоваться, получив от банка ответ «нет», способен не каждый. Как ни парадоксально, случается, что отказ в кредите получают и те, кому банк сам же и предложил кредит (по почте или по телефону).

«Чистая» кредитная история

Работники банка могут отказать вам в получении кредита, сославшись на то, что у вас отрицательная кредитная история. Что это такое?

Кредитная история – это история финансовых взаимоотношений банка и заемщика. Это сведения о предыдущих кредитных линиях заемщика, о суммах, которые заемщик брал в кредит, о сроках и процентах взятых кредитов. Также в кредитной истории содержатся сведения о том, всегда ли своевременно заемщик вносил платежи.

Нужно понимать, что кредитные истории хранятся не только в банке, где вы брали кредиты раньше, но и в специальных хранилищах, бюро кредитных историй. Любой банк может получить у такого учреждения вашу кредитную историю. Поэтому надеяться на то, что банк А не узнает, что кредит банку Б не выплачивается уже полгода – не стоит.

Ознакомиться с кредитной историей могут не только банки. Согласно закону «О кредитных историях», любой гражданин имеет право получить на руки свою кредитную историю раз в год бесплатно и любое число раз за плату. Этим правом стоит воспользоваться, даже если вы никогда не брали кредитов или твердо уверены в том, что все кредиты возвратили, и ни у одного банка не может быть к вам претензий.

Во-первых, бывает, что заемщик уверен, что аккуратно выплачивал прошлый кредит, и в положенный срок вернул его полностью. А банк по какой-то причине провел платежи так, что человек остался должен какую-то копеечную сумму. Штрафы, пени и проценты на эти рубли растут как снежный ком, и через несколько лет может внезапно оказаться, что вы, сами того не ведая, не только должны банку много денег, но еще и плохой заемщик.

Во-вторых, случаются ошибки, их совершают и люди, и компьютеры. Лучше убедиться, что на вас нечаянно не «повесили» долг.

И, наконец, существуют мошенники. Может оказаться, что без вашего ведома, с использованием ваших паспортных данных кредит взял кто-то другой. Такие случаи эффективно оспариваются в суде, но убедиться в том, что ваша кредитная история не содержит записей, о которых вы не знаете – стоит.

Размер кредита

Размер кредита зависит от уровня вашего ежемесячного дохода. Сумма ежемесячных выплат по кредиту (с учетом процентов, которые стали выше) не должна превышать определенной доли дохода заемщика. При этом минимальный размер кредита ограничен. На практике выходит, что получить кредит невозможно, если ваш доход ниже определенного уровня.

Получить новый кредит, не погасив предыдущий, можно. Но для каждого заемщика банком устанавливается определенный лимит. Кредитов можно брать сколько угодно, но их общая сумма не должна превышать предела, установленного банком.

Изменились требования банков к залогам. Например, ипотечные кредиты на приобретение строящегося жилья больше не выдают. Часто одна и та же квартира в строящемся доме стоит дешевле, чем в уже готовом. Соответственно, для того, чтобы купить выбранную вами квартиру, придется подождать, когда дом сдадут, и выложить большую сумму. А банк может отказать вам в кредите такого размера.

Формальные требования к заемщику

Существует стандартный набор требований к потенциальному заемщику, который предъявляют банки. Обычный список таков.

1. Возраст заемщика от 20 до 60 лет (границы могут варьироваться).

2. Наличие постоянной регистрации заемщика в городе или районе, где он получает кредит.

3. Подтвержденный доход и трудовой стаж.

Требования банка к подтверждению сведений о доходе и стаже зависят как от вида кредита, так и от конкретного банка. Самым важным является требование о подтверждении доходов. Раньше многие банки принимали как средство подтверждения дохода не только справку по форме НДФЛ-2, но и справки из бухгалтерии предприятия в свободной форме, а иногда было достаточно слов потенциального заемщика. Сейчас в большинстве случаев принимается только справка по форме налоговой инспекции. Это не касается скоринговых кредитов.

Существуют также и другие требования банков к заемщикам по различным видам кредитов, список которых можно прочитать на сайте банка или получить в его отделении. Состав этих требований не претерпел изменений из-за кризиса. Важно понимать, что ориентироваться здесь нужно не на рекламу банковских услуг в стиле «быстро и просто», а на список конкретных документов и точных требований.