Кредит получен. Что дальше (2009-07-27)

Сбылась мечта: кредит - получен.

Ниже я приведу несколько простых правил, следование которым позволит избежать неприятных моментов при погашении кредита.

Ранее, я предлагал сформировать небольшой "неприкосновенный запас": денежный резерв в размере 4 - 6 месячных платежей по кредиту. Трогать деньги из этого запаса можно лишь при непредвиденных обстоятельствах, когда другой возможности платить по кредиту не существует. Лучше, если этот запас будет в валюте кредита. А чтобы деньги не валялись без дела в "матрас-банке" - можно их разместить на вклад: пусть лежат в банке, да прибыль приносят. Следим только за тем, чтобы банк, в котором размещаем депозит, входил бы в Систему страхования вкладов, а размер вклада был бы не больше, чем тот, который прогарантирован государством (на сегдня это 700000 рублей или эквивалент в валюте по соответствующему курсу). Лучше разместить эти деньги на такой вклад, с которого деньги можно снять в любой момент без потери процентов.

Итак, "подушка безопасности" создана.

Что дальше?

А дальше - нужно платить по кредиту своевременно. И, как показывает практика, с этим у многих заёмщиков, бывают проблемы.

Представьте ситуацию: у заёмщика дата списания кредитных средств, допустим, 12 число каждого месяца. Это заёмщик помнит. Но не помнит, что деньги должны оказаться в банке, например, до 15:00.

Не принёс деньги до этого момента, опоздал на 15 минут - всё: просрочка обеспечена.

За просрочку платежа банк имеет право начислять штраф.

Допустим, платеж заёмщика 60000 рублей.

Заёмщик и принёс в банк именно столько денег.

Что происходит дальше?

А то, что 60000 рублей необходимо принести в банк вовремя. Если заёмщик опоздал - списание произойдет в следующий операционный день. Если у заёмщика денег хватит - возможны поблемы...

Почему их может не хватить?

Птому что долг заёмщика погашается (в большинстве банков) в следующей последовательности: сперва - штрафы и пени, затем - проценты за пользование кредитными деньгами, затем - деньги в счёт уплаты основного долга. Списал банк деньги в счёт погашения штрафа, а на ежемесячный платёж - денег не хватило. Образовалась, так называемая, "техническая просрочка", которая копится до тех пор, пока заёмщик её не погасит.

Для наглядности покажу на цифрах.

Итак, заёмщик пришёл в банк с 60000 рублей, всего-то на 15 минут позже времени списания.

Допустим, за день набежало в виде штрафа каких-то 50 рублей. Банк их списывает.

Какой платёж заёмщика?

60000 рублей.

А сколько имеется денег на счету?

59950 рублей. То есть, меньше меячного платежа (на сумму штрафа).

Что делает банк?

Какой-то банк может списать ту часть платежа, которую заёмщик должен внести в виде процентов за пользование кредитом. А на ту, которая идёт в счёт погашения основного долга, - будет начислять штрафы. А какой-то банк вообще ничего не будет списывать в счёт ежемесячного платежа, мол: денег недостаточно.

А из тех денег, которые на счету у заёмщика имеются - из них будут ежедневно списываться деньги в счёт уплаты штрафа.

Иногда технические просрочки могут образоваться за счёт времени перевода денег из одного отделения банка в другое. Пришёл заёмщик вовремя, но не в то отделение, в котором открыт счёт. Пока операционистка осуществляла перевод из отделения в отделение - время вышло.

Также не будем забывать, что компьютеры в банках иногда "зависают": не может операционист оформить платёжку - не может кассир принять деньги. Вроде бы банк не прав - а просрочки по кредиту у заёмщика.

Хорошо ещё, если просрочка по кредиту - день-два. А если заёмщик внёс деньги, да и уехал отдыхать дней на несколько? То и просрочки могут исчисляться несколькими днями.

Как быть?

Во-первых, не откладывать платёж на последний день. За день - за два до даты списания, деньги нужно внести в банк.

Во-вторых, лучше, если в банке на Вашем счету будет лежать немого денег сверх месячного платежа: на всякий случай.

В-третьих, в банке необходимо оформить довереность на тех людей, кто может вносить деньги в счёт ежемесячного платежа, вместо Вас.

Просто?

Но сколько просрочек можно избежать (и сколько денег можно сэкономить), если следовать таким нехитрым правилам!

Дмитрий Овсянников

Автор проекта: Об ИПОТЕКЕ по-РУССКИ