Тайна вклада (2008-09-23)
Самый простой вид депозита. Вы помещаете свой капитал на определенный срок, чаще всего на год. Проценты на эту сумму начисляются всего один раз — в конце периода.
Для расчета таких депозитов используется формула простых процентов.
FV - сумма вклада с учетом начисленных процентов;
PV - начальная сумма вклада;
i - процентная ставка по депозиту;
n - срок вклада (количество лет).
ПРИМЕР 1. 10 000 руб. помещаются на счет под 8% годовых. Как вырастет вклад по истечении 1 года, 2 × 5* лет?
* В настоящее время практически не существует вкладов сроком на 5 лет (только в Райффайзенбанке). Мы приводим этот период лишь в качестве примера
СРОЧНЫЙ ВКЛАД С ПЕРИОДИЧЕСКОЙ ВЫПЛАТОЙ ПРОЦЕНТОВ
Позволяет получать ежемесячный или ежеквартальный фиксированный доход на вложенный капитал, при этом основная часть вклада остается неизменной. Такой депозит предназначен для тех, кто хочет «жить на проценты». Хотя в действительности данное выражение достаточно спорно, так как покупательная способность вложенных денег под влиянием инфляции сильно уменьшается. Начисленные проценты переводятся банком на текущий счет вкладчика.
Чтобы рассчитать, какой доход вы будете получать со своего капитала, следует воспользоваться следующей формулой:
f% - процентный доход от капитала;
PV - начальная сумма вклада;
i - процентная ставка по депозиту;
m - количество периодов в году (при ежемесячном начислении процентов m = 12, при ежеквартальном m = 4).
ПРИМЕР 2. Вы положили 1 000 000 руб. под 8% годовых. Ваш доход составит:
Для тех же, кто хочет, чтобы проценты по вкладу также начали «работать», существуют депозиты с капитализацией процентов.
СРОЧНЫЙ ВКЛАД С КАПИТАЛИЗАЦИЕЙ
Здесь тоже проценты начисляются с определенной периодичностью — ежемесячно, ежеквартально или ежегодно, но снять их вы не можете. Зато каждое последующее начисление происходит уже на увеличившуюся к этому моменту сумму (с учетом ранее набежавших процентов). Это называется капитализацией.
Процесс накоплений происходит с ускорением, и итог рассчитывается по формуле сложных процентов.
Если капитализация происходит раз в год, то воспользуйтесь следующей формулой:
FV - сумма вклада с учетом начисленных процентов;
PV - начальная сумма вклада;
i - процентная ставка по депозиту;
n - срок вклада (количество лет).
ПРИМЕР 3. На основе данных, приведенных в первом примере, рассчитаем размер вклада с ежегодной капитализацией:
В том случае, когда проценты начисляются чаще - ежеквартально или ежемесячно, применяется уже другая формула:
FV - сумма вклада с учетом начисленных процентов;
PV - начальная сумма вклада;
i - процентная ставка по депозиту;
m - количество периодов в году (при ежемесячном начислении процентов m=12, при ежеквартальном m=4);
n - срок вклада (количество лет).
ПРИМЕР 4. Произведем расчет вклада с ежемесячной капитализацией при тех же исходных данных, что и в предыдущем примере:
СРОЧНЫЙ НАКОПИТЕЛЬНЫЙ (ПОПОЛНЯЕМЫЙ) ВКЛАД
Этот вид депозита дает возможность периодически добавлять средства к основному вкладу. Он предназначен для тех, кто имеет возможность более или менее регулярно откладывать часть своего основного дохода, увеличивая тем самым собственные «работающие» активы.
Формула для расчета дохода по такому вкладу имеет следующий вид:
FV - сумма вклада с учетом начисленных процентов;
PMT - периодический взнос;
i - процентная ставка по депозиту;
m - количество периодов в году;
n - срок вклада (количество лет).
ПРИМЕР 5. Если вы решили ежемесячно откладывать по 10 000 руб. на пополняемый депозит с годовой ставкой 8%, то что вы будете иметь через 2 года?
Можно пойти и от обратного. Если у вас есть определенная цель и вы знаете ее цену, то нетрудно вычислить, каким должен быть ежемесячный взнос, чтобы накопить нужную сумму.
PMT - периодический взнос;
FV - сумма вклада с учетом начисленных процентов;
i - процентная ставка по депозиту;
m - количество периодов в году;
n - срок вклада (количество лет).
ПРИМЕР 6. За два года вы намерены накопить на автомобиль стоимостью 500 000 руб. Определим размер ежемесячного взноса на пополняемый депозит со ставкой 8% годовых.
СРОЧНЫЙ ПОПОЛНЯЕМО-ОТЗЫВНОЙ ВКЛАД
Отличается от предыдущего тем, что с него можно еще по мере необходимости снимать деньги, не дожидаясь окончания действия договора. Правда, на счету всегда должен оставаться некий минимум - так называемый неснижаемый остаток. К сожалению, рассчитать, что вы получите к концу срока, очень сложно, да в этом и нет необходимости. Ведь такой депозит играет скорее роль сейфа, а не копилки.
КТО ДАСТ БОЛЬШЕ?
Предыдущие вычисления показывают, что самым выгодным при одинаковой ставке является пополняемый депозит с ежемесячной капитализацией процентов, однако на практике банки обычно снижают ставки по таким вкладам. В качестве примера возьмем три депозита одного известного российского банка и посчитаем по каждому из них прибыль за год и за два. Для упрощения расчетов мы не будем пополнять счет и снимать с него средства.
Как видно из таблицы, наиболее доходным по итогам года оказался самый простой вклад 1. Чуть уступает ему вклад 2. Однако через два года эти вклады поменялись местами. А вклад 3 как был отстающим, так и остался. Получается, что он самый невыгодный? С точки зрения доходности да. Но выгодность депозита не всегда измеряется его доходностью.
К примеру, человек неожиданно получил хорошую премию. Он собирается отнести ее в банк, чтобы через год забрать и потратить на путешествие. Очевидно, что самым выгодным для него будет депозит 1.
Если он планирует с каждой зарплаты откладывать некую сумму с целью накопить на какую-то крупную покупку, то в этом случае наиболее привлекательным станет вклад 2.
Если же во время накопления планируется как пополнение вклада, так и частичное изъятие средств, то здесь предпочтение следует отдать, безусловно, вкладу 3.
ДОХОДНОСТЬ РЕАЛЬНЫХ ДЕПОЗИТОВ
Александр Горбунов. Личный бюджет
Источник http://lkapital.ru
Некоторые российские банки нашли способ выплачивать своим вкладчикам высокие проценты по депозитам и, при этом, не нарушать требование центробанка об ограничении размера ставки, пишут "Ведомости".
Президент России Дмитрий Медведев потребовал от банков, получивших государственную поддержку, снизить кредитную ставку и подверг критике механизм предоставления государственных гарантий предприятиям, назвав его несостоятельным.
Проценты по частным вкладам в первоклассных банках ниже ставки рефинансирования и инфляции, т.е. рядовые россияне, которые держат свои сбережения в коммерческих банках, теряют деньги в реальном выражении.
Профессиональные сборщики долгов начали встречать организованное противодействие в регионах.
Если вы попали в ситуацию, когда банк не возвращает вам вклад (депозит), уделите некоторое время изучению вашего договора банковского вклада, познакомьтесь поближе с Гражданским Кодексом, и направьте в банк письменную претензию с указанием срока ответа на нее. Если банк не отреагировал, смело жалуйтесь в Банк России и/или обращайтесь в суд. Правда на вашей стороне. Ну а если у вас есть человек, не чуждый гражданского законодательства, который готов оказать поддержку на пути к справедливости, терний на вашем пути окажется существенно меньше.
