10 вопросов о кредитовании молодого бизнеса (2009-02-18)

Правило простое: ищите банк, который готов расти вместе с вашим бизнесом. Требования варьируются в зависимости от политики банка. В частности, для заемщиков устанавливается минимальный стаж работы на рынке – хотя бы три месяца.

1. Как выбрать свой банк? Правило тут простое: ищите банк, который готов расти вместе с вашим бизнесом. В зависимости от положения на рынке и политики можно выделить две категории банков. Это крупные структуры, которые изначально ориентированы либо на обслуживание крупных компаний, либо на реализацию массовому заемщику стандартизированных кредитных продуктов. А также средние и мелкие банки, которые работают более гибко и могут предложить своим клиентам индивидуальные условия.

2. Чем кредиты малому и среднему бизнесу отличаются от корпоративных? В первую очередь – принципами оценки рисков, которые используют банки. Кредитование по программам для малого и среднего бизнеса обычно поставлено на поток. Если вы представили необходимый пакет документов и ваш бизнес отвечает стандартным требованиям, которые разработаны данным банком, – все в порядке. Такой можно оформить даже за один-два дня (например, когда небольшая ссуда выдается руководителю фирмы как физическому лицу). Но если ваша компания не укладывается в стандартную схему, никакие «эксклюзивные» договоренности, в отличие от кредитования корпоративных клиентов, невозможны. Отсюда вытекают и все остальные отличия.

3. Какой кредит выгоднее? Ссуды малому и среднему бизнесу относительно невелики (потолок для беззалоговых микро-кредитов – $15-20 тыс.; потолок для обеспеченных залогом – $500 тыс.). И при этом в качестве платы за риск банк выдает деньги под повышенные процентные ставки. Кредиты для корпоративных клиентов дешевле, их условия вырабатываются в ходе переговоров. Однако не каждый клиент может получить статус корпоративного. Для этого его бизнес должен иметь годовой оборот порядка $2-3 млн. и выше (этот порог зависит от политики банка).

4. Кто может рассчитывать на получение кредита? Требования варьируются в зависимости от политики банка. В частности, для заемщиков устанавливается минимальный стаж работы на рынке – хотя бы три месяца, а во многих случаях – не менее года. Имеет значение структура капитала: доля государства или нерезидентов не должна превышать определенного порога (например, 50%). Банки обычно соглашаются кредитовать только прибыльные компании, причем размер ежемесячных выплат по кредиту должен быть меньше, чем получаемая компанией прибыль. И в большинстве случаев требуется, чтобы предприятие, занимающее средства, имело определенный уровень «легитимности бизнеса» – например, не менее 10% показателей управленческого учета должно отражаться в официальной отчетности. Сумма кредита обычно не может превышать объем собственных средств предприятия (т. е. суммы, вложенной собственником бизнеса).

5. Почему банки не кредитуют стартапы? Потому что вложение в еще не существующий бизнес – это не кредитование, а инвестирование. Что значительно более рискованно, требует других технологий работы.

6. Можно ли торговаться о размерах кредитной ставки? Банкиры могут пойти навстречу клиенту в следующих случаях: высокая сумма кредита; небольшой срок кредитования; хорошая кредитная история заемщика; наличие твердых гарантий (залог и др.).

7. Можно ли взять кредит без залога? Да. Если сумма кредита невысока (микро-кредит), иногда бывает вполне достаточно поручительства. Если у вас стабильный бизнес, возможно кредитование под оборот по расчетному счету клиента. Некоторые банки предлагают специальные кредитные программы, принцип которых напоминает лизинговую сделку: ссуда выдается на приобретение имущества (промышленного или торгового оборудования, автотранспорта и т. д.), которое само же и становится предметом залога. Без залога можно получить и овердрафт, но не все банки предлагают эту услугу небольшим клиентам. Схемы могут быть самые разные. Главное, чтобы банк был готов гибко работать с вами.

8. Какие банки идут на индивидуальные договоренности? Те, которые практикуют не «коробочные» решения, а клиентский подход к кредитованию. Например, в Москве это «Еврофинанс», «Желдорбанк», «Зенит», «Мастер-банк», «Московский кредитный банк», «Номос-банк», «Оргресбанк», «Росавтобанк», «Росевробанк», «Русский банк развития», «Русь-банк», «Сбербанк», «Собинбанк», «Союз», «Судостроительный банк», «Экспо-банк». Этот список составлен экспертами «СБ». И, безусловно, он далеко не полный.

9. Как договориться об индивидуальном подходе? Необходимо, со своей стороны, также сделать шаг в сторону интересов банка. Существенный плюс – перевод в банк-кредитор расчетного счета, использование его пластиковых карт для выдачи зарплаты своим сотрудникам. Важно лично познакомиться с руководителями банка (лучше всего – с его владельцем). И не забывать укреплять завязавшиеся взаимоотношения с помощью поздравлений с праздниками, недорогих приятных подарков и других пиар-методов.

10. Как быть, если возникают проблемы со своевременным погашением кредита? Если вы чувствуете, что есть опасность выбиться из графика, лучше заранее обсудить ситуацию с банком. Если причины задержки объективны, реально убедить банк реструктурировать задолженность.