Жизнь без банков: каково нам придется в этом году? (2009-02-02)
В этом году банки не смогут полноценно функционировать из-за плохих долгов. Придется изобретать новые источники ликвидности.
В наступившем году банковская система и денежные власти столкнутся с рядом вызовов, и от оперативности их реакции во многом будут зависеть масштаб и глубина экономического кризиса. Декапитализация банковского сектора может оказаться сильнее, чем в предыдущий период кризиса. Прежде всего — за счет более широкого распространения. Потери, которые до сих пор несли капиталы банков, были связаны с проблемами на рынках акций, межбанковского кредитования, корпоративных облигаций. Эти проблемы затрагивали в основном крупные общефедеральные банки. А назревающий шок будет куда более массовым и серьезно ударит по региональным банкам.
Многие банки искали легкой прибыли в кредитовании быстрорастущих перегретых секторов российской экономики, а также в розничном кредитовании. До поры до времени платежеспособность этих заемщиков опиралась на простоту доступа к новым кредитам для погашения прежней задолженности. Кредитное сжатие, начавшееся в прошлом году, запустило волну роста непогашений по кредитам. Официальные данные по просроченной задолженности, к сожалению, не отражают реальной картины. Большая ее часть просто не фиксируется в балансах. Оценка истинных масштабов просроченной задолженности свидетельствует: потери банков только за I квартал 2009 г. могут составить до 800 млрд руб. Это 20% собственного капитала всех российских банков.
Еще одна проблема — снижение сбережений и падение доверия к национальной финансовой системе — приведет к тому, что прирост средств предприятий и населения будет весьма невысоким, порядка 15% за 2009 г., то есть чуть выше ожидаемого уровня инфляции. И этот прирост вкладов может почти полностью уйти на выплату внешних долгов банков. Результатом будет нехватка источников фондирования для поддержания кредитной активности хотя бы на минимальном уровне. Однако этот вопрос встанет на повестку дня не ранее II квартала 2009 г. Сейчас, учитывая сильные девальвационные ожидания, об оживлении кредитования и поиске его источников говорить не приходится. Альтернатива вложения имеющихся свободных средств не в кредиты, а в иностранные активы пока слишком привлекательна.
В дальнейшем, когда ситуация с курсом рубля станет более стабильной, возникнет вопрос о поддержании кредитной активности банков. Правительство уже начало предпринимать необходимые меры. Мы видим начавшуюся концентрацию банковской системы, проходящую с одобрения властей. Чтобы процесс шел быстрее (а более концентрированная банковская система имеет больше шансов выжить и возобновить рост кредитования), правительству следовало бы облегчить и упростить процедуры слияний и поглощений в финансовом секторе. Необходимо также вливать дополнительные капиталы в финансовый сектор, создав систему банков-партнеров, которые будут помогать в оздоровлении проблемных кредитных организаций.
Правда, пока действенность и прозрачность системы контроля за расходованием государственной финансовой помощи вызывают определенные вопросы. Сделать поддержку более эффективной можно, предоставляя ее траншами и увязав предоставление очередных траншей с достижением получателем заранее фиксируемых промежуточных результатов.
Но даже если все эти меры будут реализовываться успешно, банковская система все-таки пока не сможет обеспечивать экономику деньгами в полной мере. Выходом мог бы стать запуск рынка инфраструктурных облигаций, используемых для финансирования инвестиционных проектов с участием государства или госкомпаний. С одной стороны, это позволило бы запустить проекты, стимулирующие экономическую активность и занятость. С другой — выкуп Центробанком инфраструктурных облигаций на вторичном рынке способен стать новым значимым источником поступления ликвидности в экономику на тот период, в который банковская система не сможет полноценно функционировать.
Олег Солнцев, руководитель направления денежно-кредитной политики Центра макроэкономического анализа и краткосрочного прогнозирования
Источник: SmartMoney
Мультивалютные вклады могут принести весомую прибыль своим держателям. Игра на колебании курса валют иногда оборачивается доходностью в 100% за короткие сроки. Чем отличается такой вклад от классического, и что нужно знать, открывая его, в этой статье.
Сегодня в «Российской газете» публикуется постановление правительства России, касающееся новых правил проведения эксперимента по господдержке студентов учреждений высшего профессионального образования.
Уже в этом году граждане могут расплачиваться за ипотеку материнским капиталом. Эта подборка вопросов с ответами поможет проконсультировать коллег, как реализовать эту возможность.
Последствия финансового кризиса постепенно сходят на нет. А банкиры начинают рапортовать о том, что популярность кредитов среди граждан начинает все больше и больше набирать обороты. Но хотелось бы напомнить, что брать в долг у банка стоит лишь в том случае, когда вы полностью уверены в своих финансовых перспективах. Иначе в случае просрочки платежа банк начислит не только пени, но и штрафы, которые могут быть очень внушительными. Даже в случае с вполне состоятельным человеком, не исключается возможность попадания в ситуацию, когда на неожиданно сваливаются набежавшие штрафы.
Если в течение последних четырех-пяти лет вы хотя бы однажды брали кредит, то наверняка знаете о существовании так называемой кредитной истории. Ведь при заключении договора займа сотрудник банка непременно спросит согласия заемщика на проверку исполнения его прошлых финансовых обязательств. Вот тогда в отношениях между банком и клиентом появляется третье лицо – бюро кредитных историй (БКИ). Его основная функция – собирать, систематизировать и хранить информацию о заемщиках.
