Ипотека (2008-09-23)

Сейчас на рынке банковских услуг ипотеку предлагает более 100 банков. Основные банки работающие на рынке ипотеки являются: Сбербанк, ВТБ 24 Москоммерцбанк, Банк Уралсиб, Дельтакредит, КИТ Финанс, Транскредитбанк, Городской Ипотечный Банк, Газпромбанк, Банк Москвы.
Выбор ипотечных  программ на данный момент очень огромен. Для того, что бы выбрать программу, нужно определиться с основными критериями выбора ипотечного кредита.

Основные критерии:
1. Валюта кредита:
- рубли;
- доллары;
- евро;
- др. валюты
2. Вид приобретаемого жилья:
- квартира первичное жилье;
- квартира вторичное жилье;
- загородная недвижимость;
- земля;
- комната.
3.  Залог:
- есть;
- нет.
4. Первоначальный взнос:
- без взноса;
- с первоначальным взносом.
5. Срок кредита:
- 10 лет;
- 15 лет;
- 20 лет;
- 25 лет;
- 30 лет.
6. Подтверждение дохода:
- по справке 2НДФЛ;
- по справке банка.
7. Процентные ставки и комиссии за выдачу кредита.

С суммой кредита дело обстоит намного сложнее. В банке сумма кредита определяют из суммы ежемесячного  дохода заемщика или совокупного дохода заемщика и созаемщика. Нет смысла обращаться за ипотечным кредитом, если ежемесячный доход на каждого члена семьи ниже 6000 рублей. Также нужно сразу определиться с суммой ежемесячных выплат по кредиту. Ежемесячные платежи по кредиту составляют обычно 30% от ежемесячного дохода  или дифференциальный в зависимости от суммы дохода всех членов семьи. Но на  практике у большинства заемщиков на выплаты по кредиту уходит 40—50% ежемесячного дохода.
Затем определяемся с валютой кредита. Например, сейчас Банк Москвы выдает кредит в швейцарских франках под 7% годовых. В итоге, взяв кредит в валюте, можно сэкономить десятки тысяч долларов. Ставки по кредиты в валюте в среднем составляют 10,5%, а в рублях выплаты не падают ниже 10,5—12%. Однако заковырка такого кредита может быть курс, по которому банк пересчитывает валюту, а так же курс валюты может поменяться, поэтому брать кредит в валюте значит подвергаться валютным рискам, еще свеж в памяти август 1998г. Большинство заемщиков все же выбирают кредит в рублях. Так легче расплатиться за квартиру с продавцом (хотя цены обычно указываются в у.е. продавцы предпочитают рубли) и гасить кредит удобнее в рублях..

Общие требования к заемщикам:
Заемщиками могут являться дееспособные физические лица, обладающие документами, подтверждающими личность, действительными на территории РФ и позволяющими совершать сделки с недвижимостью.
Возраст заемщика и  лиц, чьи доходы учитываются при расчете платежеспособности не менее — 20 лет, на дату возврата кредита возраст не должен превышать пенсионный, установленный законодательством (60 лет для мужчин и 55 лет для женщин). Для одного из указанных лиц обозначенный максимальный возраст может быть увеличен на 10 лет.
Наличие постоянного места работы (стаж на последнем месте работы — не менее 6 месяцев, за исключением случаев, когда смена места работы связана с реорганизациями бизнеса), либо наличие источника постоянного дохода (например, сдача в аренду собственного помещения), или непрерывный трудовой стаж заемщика должен быть не менее 2 лет.
Заемщик должен являться гражданином РФ и иметь постоянную регистрацию
Это основные требования, некоторые банки могут предъявлять дополнительные требования к заемщикам.

Следующий шаг – является сбор необходимых документов.
В основном банки требуют следующие документы:
1.Анкета на получение кредита  по форме банка.
2. Копия паспорта Заемщика/Созаемщика (все страницы, включая незаполненные).
3.Копия страхового свидетельства государственного пенсионного страхования Заемщика/Созаемщика.
4. Копия документов об образовании (аттестаты, дипломы и т.п.) Заемщика/Созаемщика (при наличии).
5. Военный билет или удостоверение граждан, подлежащих первичной постановке на воинский учет (приписное свидетельсво) - обязательно предоставление копии только для мужчин моложе 27 лет.
6. Свидетельства о регистрации по месту пребывания - по требованию Банка- копии.
7. Водительское удостоверение или лицензия на приобретение оружия (при наличии).
8. Документы, подтверждающие семейное положение Заемщика/Созаемщика:
- копия свидетельства о браке;
- копия свидетельства о рождении детей;
- копия свидетельства о расторжении брака;
- копия свидетельства о смерти родителей, детей, супругов.
9. Копия трудовой книжки Заемщика/Созаемщика, все страницы, заверенная работодателем.
10. Справка с места работы о размере дохода за истекший календарный год и истекшие календарные месяцы текущего календарного года (форма 2НДФЛ). При неофициальном характере дохода дополнительно может быть предоставлена справка от организации в произвольной форме с указанием фактического дохода Заемщика, либо доход может быть подтвержден в устной беседе с Вашим руководителем или по форме банка.
11. При наличии дополнительных доходов от других организаций:
- трудовой контракт и справку с места дополнительной работы о всех произведенных выплатах за истекший календарный год и истекшие календарные месяцы текущего календарного года по форме, утвержденной Министерством финансов РФ.
12. Краткая информация о роде деятельности (в произвольной форме: информация о роде деятельности организации, в которой работает Заемщик, а также о должностных обязанностях Заемщика).
13. Документы,  подтверждающие обязательства Заемщика/Созаемщика, ели есть.
14. Документы, подтверждающие наличие в собственности квартиры (дома) – обязательно предоставляются: правоустанавливающие документы, справка о регистрации (форма 9), характеристика жилого помещения (форма 7).
15. Документы, подтверждающие наличие в собственности дорогостоящего имущества (дача, автомобиль, земельные участки, яхта и т.д.).
16. Документы, подтверждающие наличие счетов в Банках (карточных, депозитных, текущих, до востребования и т.п.), с выписками за период шесть месяцев.
17. Контактные телефоны руководителя и главного бухгалтера предприятия.

Необходимый перечень документов в каждом банке может быть разным. Я привел необходимый минимум документов, которые обычно запрашивают банки.
Дополнительные расходы при оформлении кредита и покупке квартиры не избежать. Каждая ипотечная программа предусматривает особенную смету расходов для заемщика. Часть из них является разовыми, а часть выплачивается в течение всего срока кредитования.  В среднем на дополнительные расходы уходит 2,5—7% от суммы кредита. Набор таких затрат и их величина зависят от банка, выдающего кредит, и от вида жилья — первичное (новостройка) или вторичное.  Cсейчас многие банки проводят акции по временной отмене данных комиссионных сборов, например Абсолют Банк отменил все комиссии. Сама комиссия банка за выдачу кредита — обычно порядка 0,8—1% от суммы кредита, но не меньше 1000 рублей. Затем заемщик оплачивает услуги оценочной компании (в среднем - 3 тыс. руб.). Как правило, каждый банк имеет 1-2 партнеров-оценщиков к которым рекомендует обращаться. Так же не избежать платы за страхование: жизни и трудоспособности заемщика (в среднем 0,5—1% от оставшейся суммы кредита ежегодно), риска повреждения недвижимости (0,2—1,5% от суммы кредита ежегодно) и риска утраты права собственности на жилье («титульное страхование») — 0,3—0,5%. При совершении сделки придется арендовать банковскую ячейку. Аренда банковской ячейки на несколько дней обойдется примерно в 20$ руб. Самому искать квартиру тяжело, поэтому искать квартиру доверим риэлтору. При обращении к риэлтору придется заплатить 2-7% от суммы сделки. Обязательное заверение ипотечного договора у нотариуса уже отменено законом. Теперь сами банки разрабатывают типовые формы договоров. Зато кредитору придется представить нотариально удостоверенное согласие супруга на заключение договора ипотеки. Если залогодатель на момент заключения договора не состоит в браке, это также придется подтвердить документально. И тоже с помощью нотариуса.

Если вы решили не заморачиваться с  хождениями по банкам и сбором всех документов, то можно обраться к ипотечному брокеру, который оказывает весь спектр услуг, от сбора документов в банки, выбора ипотечной программы, поиска квартиры и оформления сделки.  Услуги ипотечного брокера в среднем обойдутся в  7-11% от суммы кредита.

После определения с критериями ипотечного кредита  можно приступать к подбору  программы кредитования. Сейчас на рынке порядка 300 ипотечных программ.  Если выбирать по процентным ставкам, то предпочтительно выглядят следующие программы.

Обратите внимание: одобрительное решение банка может действовать от 3 месяцев до полугода — за это время вам нужно подобрать квартиру, проверить ее «юридическую чистоту», согласовать детали сделки с банком и страховой компанией и, наконец, выйти на куплю-продажу квартиры. Если не успеете в срок, то придется проходить все заново: процедуру рассмотрения заявки и одобрения выдачи кредита в банке.
Желаю Удачи в осуществлении вашей мечты.

Программы с наименьшими ставками в рублях:

Сергей Гришин

Источник http://lkapital.ru

Название банка	Название ипотечной программы	Вид	Первонач. взнос (%)	Ставка (%)
ДельтаКредит	«DeltaМечта»	квартира	15	ставка Mosprime (см. доп. инфо) + 6—7
Русский Ипотечный Банк	«Своя квартира»	квартира	10	10,75-12
Альфа-Банк	«Ипотечный кредит на приобретение квартиры на вторичном рынке жилья (минимальный первоначальный взнос — 15%)»	квартира	15	10-12,7
Сбербанк России	«Ипотечный+ (на жильё, построенное или строящееся при участии СБ РФ)»	квартира	10	10,25-11,75
Международный Московский Бан	«Ипотечный кредит»	квартира	15	10,5-13,5
Балтийский Банк	«Ипотечная программа Балтийского банка»	квартира	15	10,5-14
Сбербанк России	«Ипотечный кредит»	квартира/дом	10	10,5-12
КИТ Финанс Инвестиционный банк	«КИТ — Долгосрочный стандарт»	квартира/дом	30	10,75
Собинбанк	«Своя квартира»	квартира	10	10,75-12
Русский Ипотечный Банк	«Залог Классический»	квартира/дом	0	10,75-14
УРАЛСИБ	«Кредит на готовое жилье»  квартира 10% 10.8—12.5	квартира	10	10,8-12,5
Агроимпульс	«Ипотечный кредит в рублях с фиксированной ставкой»	квартира/дом	10	11-14