Какой вклад в банк выбрать? (2010-04-29)

Сейчас, в условиях денежного дефицита, многие банки повышают процентные ставки по вкладам с целью привлечения и/или удержания клиентов, предлагают все более интересные условия.

Вклады делятся на виды по различным признакам: срокам, валюте, способам начисления процентов и др.
 

Срок размещения

Вклады условно различают на срочные и «до востребования». На самом деле в соответствии с Гражданским кодексом (ГК) РФ банк обязан вернуть любой вклад по первому требованию, при этом вкладчик проигрывает только в процентах, которые в случае досрочного изъятия средств со срочного вклада рассчитываются по ставке вклада «до востребования», а она обычно существенно ниже.
 

Однако, сейчас на рынке достаточно много депозитных продуктов с возможностью льготного досрочного погашения (при досрочном изъятии ставка пересчета процентов отличается от процента по вкладу «до востребования» в зависимости от того, сколько реально деньги пролежали на вкладе) или частичного досрочного погашения (можно изъять часть вклада). Есть вклады с возможностью расчетных операций (когда на счете остается лишь минимально допустимый остаток). Как правило, доход по таким вкладам все же немного ниже, но зато условия более комфортные.

Процентная ставка по срочным вкладам обычно возрастает с увеличением срока и суммы депозита. Соответственно, чем большей суммой вы обладаете и чем на больший срок готовы инвестировать свои сбережения, тем больший доход вы получите.

Однако, стоит учитывать, что процентные ставки по вкладам не всегда обеспечивают покрытие реальной инфляции, поэтому вряд ли можно рассматривать депозиты как высокодоходный инструмент. Скорее вклады – достаточно ликвидный инструмент для сбережения денежных средств, обеспечивающий минимальное их обесценение. Если же вклад не предусматривает возможности расчетных операций, вариантов льготного досрочного погашения, то он теряет в ликвидности, поскольку вы уже не можете изымать свои средства без существенных потерь.
 

Валюта вклада

В настоящее время можно открыть вклад практически в любой валюте. Наиболее популярны вклады в рублях, долларах и евро. Причем по валютным вкладам процентная ставка ниже, чем по рублевым. Сложно заранее сказать с уверенностью, что в итоге окажется выгоднее с учетом изменения курсов валют. Зависит от каждой конкретной ситуации и возможных вариантов развития событий на валютном рынке. На текущий момент вклады в рублях на сроки больше двух месяцев кажутся более рискованными в связи с угрозой второй фазы девальвации .

В целях обезопасить себя от валютного риска, можно открыть несколько депозитов в разных валютах. А можно воспользоваться мультивалютным вкладом, позволяющим хранить деньги в нескольких валютах одновременно, меняя их соотношение без нарушения срока вклада и их доходности. То есть в течение срока вклада вы можете конвертировать ваши сбережения из одной валюты в другую по внутреннему курсу банка без изменения прочих условий. Особенно это удобно при возможности дистанционного управления своими сбережениями.  Естественно, что при этом важен процент, который банк возьмет за такую конвертацию.
 

Процентная ставка

Процентная ставка по вкладу может быть фиксированной и плавающей, т.е. может изменяться в течение срока действия вклада. Плавающая ставка фиксирует минимальный доход. Он может быть больше в зависимости от различных условий, но превышение минимума не гарантировано. В условиях кризиса в целях повышения лояльности клиентов многие банки повышали ставки по депозитным договорам с плавающей ставкой.

Различают также способы начисления процентов. Простой – когда проценты на вклад начисляются по окончании срока его действия за весь период. И так называемые «сложные проценты», когда на регулярной основе сумма начисленных процентов присоединяется к основной сумме вклада (капитализируется), и проценты за следующий период начисляются уже на увеличенную сумму.

Нельзя сравнивать доходность вкладов с капитализацией и без нее только по размеру процентной ставки. Для сравнения следует рассчитать сумму, которую вы получите по истечении срока вклада в одном и другом случае.

Таким образом:

Если вашим приоритетом является максимальный доход, возможно, хранение денег на депозитах – не самый лучший вариант;
 

Если вашей задачей является сохранить денежные средства и минимизировать их обесценение, то стоит, во-первых, внимательно выбирать банк (см. «Как оценить надежность банка»), во-вторых, определиться как минимум со сроком и валютой вклада, а также решить, нужно ли вам закладывать возможность досрочного изъятия – полного или частичного.

Валюта: в условиях риска обесценения разных валют, имеет смысл разнообразить сбережения и разместить деньги либо на разных депозитах в разной валюте  (см. «В какой валюте хранить деньги»), либо предпочесть сегодня рубли с их более высокой депозитной ставкой,  но использовать при этом мультивалютный вклад или вклад с неснижаемым остатком, большую часть суммы с которого Вы в любой момент можете забрать без потери процентов. Тогда Вы сможете с минимальными потерям перевести всю или часть суммы в другие валюты при увеличении вероятности скорой девальвации.

Срок: в нынешней быстро меняющейся ситуации имеет смысл размещать кратко- и среднесрочные депозиты, Через три – шесть месяцев, вполне вероятно, вы сможете перезаключить договор на более выгодных условиях. Или, напротив, счесть, что оставлять деньги в этом банке стало чересчур рискованно.

Возможно использование более сложной стратегии, направленной на максимизацию процентного дохода. Помимо основного (краткосрочного) депозитного счета вы открываете пополняемые счета на более длительные сроки, внояс на них минимально возможные средства. Основные средства переводятся на них, когда большая часть срока уже пройдена. Эта стратегия наиболее эффективнаа в случае, если за этот периодя происходит снижение процентов по депозитам.

Если вы выбираете долгосрочные вложения, то стоит особо тщательно позаботиться о надежности банка и минимизировать риск обесценения валюты.

Если же вашим приоритетом является доступность средств, деньги могут понадобиться в любой момент, то вы можете обратить внимание на вклады со льготным досрочным изъятием или с частичным досрочным изъятием (с минимальным неснижаемым остатком).