Депозиты лучше держать в больших или маленьких банках? (2010-04-29)

Лучше всего держать деньги в надежных банках (см. «Как оценить надежность банка?») И только, если оценить надежность трудно, имеет смысл ориентироваться на размер.

При этом ответ будет зависеть от того, чьи деньги лежат на депозите. Если речь идет о счетах предприятия, некоммерческой организации, индивидуального предпринимателя, то на них не распространяется государственное страхование вкладов.

А значит, в большинстве случаев предпочтительнее большой банк. Сегодня Центральный банк предпочитает не банкротить такие банки, а проводить их санацию (оздоровление), передавая другим владельцам. При санации Ваши деньги могут оказаться замороженными на какой-то срок, но, скорее всего со временем Вы все же их получите.
 

Есть правда еще вариант неполной санации, когда вкладчики и часть активов передаются в "здоровый банк", а остальные обязательства остаются на старом банке. В этом случае может статься, что юридические лица получат даже меньше, чем при обычной процедуре банкротства.

Однако пока возможное ущемление прав кредиторов и, в частности, юридических лиц - владельцев счетов, при такой неполной санации - это всего лишь опасение. Истина выяснится, когда мы увидим что произойдет с обязательствами перед кредиторами банков, где проходит сейчас "неполная" санация, на практике.

А вот если речь идет о частном вкладчике, то выбор не столь очевиден. Когда речь идет о мелком банке, входящем в систему страхования вкладов, то при его неплатежеспособности Центральный банк может просто отозвать лицензию. Отзыв лицензии является страховым случаем и при выполнении сроков, заложенных в законодательстве, вкладчики получили бы свои деньги в течение 14 дней после отзыва лицензии и в течение 28 дней после того, как банк перестал выполнять платежи (см. «Что обеспечивает гарантирование вкладов в банках?»).

Если же оказывается неплатежеспособным крупный банк, то власти, скорее всего, предпочтут санацию. А при ней сроки получения денег вкладчиками никак не оговорены. И уже были примеры, что вкладчики месяцами не могли получить доступ к своим средствам.

Хотя есть у санации преимущества и для частного вкладчика. Не останавливается начисление процентов на депозиты, не происходит принудительной конвертации валюты в рубли по курсу на день отзыва лицензии."

Самая Суть

Для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей в большинстве случаев лучше держать средства на счетах в крупном банке. Для частных вкладчиков величина банка сама по себе является преимуществом только если абсолютный приоритет - это обеспечение максимальной доходности. Если приоритет это постоянный доступ к своим средствам, то мелкие банки, к которым скорее всего не будет примерена процедура санации, могут оказаться более удачным выбором пока работает система страхования вкладов.

Автор:  Андрей Василевский