Кредиты для начала бизнеса. (2010-05-04)

Если характер бизнеса позволяет начать с минимального масштаба работы, стоит это сделать. Если дело не пойдет, вы потеряете деньги, но не так много, как если бы сразу начали с большим размахом.

Занять у друзей, родственников или знакомых

В поговорке «хочешь потерять друга – займи у него денег» есть доля истины. Однако не потерять друга, став его должником, можно. Прежде всего – обязательно напишите долговую расписку. Когда возникают взаимные обязательства, особенно касающиеся денег, стороны должны понимать их абсолютно одинаково, иначе недовольство друг другом, претензии, конфликты неизбежны. Не надо стесняться писать расписку и оформлять договор, даже занимая деньги у собственных родителей или взрослых детей.

Если вы не в силах подписать формальный договор с близким человеком, в крайнем случае можно ограничиться письменным изложением на бумаге суммы займа и времени его возврата, частями или целиком. На этом же листе есть смысл записывать, какая сумма в какой день была возвращена. Цель такой записи такая же, как у заметок в записной книжке - чтобы ничего не забыть случайно и не перепутать.

Второе правило – договоритесь о процентах с вашим займодателем (если это не противоречит вашей вере и т.д.). Если вы взяли у человека деньги в долг, выгоду из этого извлекаете вы, а он – нет. А с учетом инфляци займодатель даже оказывается «в минусе». Получается, что кто-то делает вам одолжение, за которое вы должны сделать что-то в ответ, но что – неясно, и непонятно, достаточно ли того, что вы делаете. Такое «бремя благодарности» может разрушить отношения, даже если вы возвращаете деньги вовремя.

Занимать деньги не обязательно у людей, с которыми вас связывают дружеские или другие отношения. Вполне возможен вариант займа у человека, которого вы до этого не знали лично, но которого вам порекомендовал кто-то из общих знакомых. Если долговая расписка и (или) договор займа оформлены грамотно, ситуация ничем не отличается от займа у друга или родственника.

Однако занимая деньги у незнакомого человека, вы рискуете связаться с представителем криминального сообщества. В этом случае санкции за невозвращенный вовремя долг будут отличаться от прописанных в российском законодательстве. И если займодатель вдруг захочет получить свои деньги обратно до срока, потому что его обстоятельства изменились, вам придется расплатиться досрочно, чтобы не подвергать опасности себя и близких.

Найти инвестора

Если ваш займодатель готов разделить с вами и риски, и прибыль будущего бизнеса, можно подумать о заключении договора простого товарищества. Такой договор предполагает, что инвестор получит часть прибыли вашего бизнеса. Если прибыли не будет, инвестор ничего не получит, и вы ему ничего не должны.

Преимущества инвестора перед займодателем

1. В случае неудачи на вас не «висит» долг.

2. Вы не должны выплачивать проценты за привлеченные деньги.

3. До того, как фирма начнет приносить прибыль, вы не выплачиваете инвестору ничего.

Недостатки инвестора перед займодателем

1. Часть прибыли (часто довольно большую) придется отдавать инвестору.

2. Более сложное оформление договора.

3. Если ваш инвестор - друг или родственник, в случае неудачи отношения с ним могут испортиться.

Если вы решили привлечь стороннего инвестора для своего бизнеса, встает вопрос – где его найти? Расскажите о своем намерении начать бизнес и желании найти инвестора знакомым, среди них могут оказаться люди, готовые вложить средства в ваш бизнес. «Кандидатов в инвесторы» можно найти на специализированных сайтах, разместив там объявление с кратким описанием своего проекта.

Кроме того, бывает полезно посещать и другие сайты, тематика которых имеет отношение к вашей будущей деятельности, а также сайты для банкиров. На форумах таких сайтов в некоторых темах бывает уместно рассказать о плане начать бизнес и сообщить, что вам нужен инвестор.

Стоит рассмотреть и возможности привлечения инвестиций в неденежной форме. Например, если у вас уже есть заказчик, можно договориться с ним об использовании части его помещений для вашей работы хотя бы по исполнению его заказа. Возможно также получение товарного кредита или товара на реализацию. Например, тетя из Ставропольского края может согласиться отдать вам часть своего урожая овощей, с условием, что деньги за них вы отдадите когда товар будет продан. Впрочем, если такая практика станет постоянной, тетя может стать вашим партнером по бизнесу. А может и остаться одним из поставщиков.

Возможности получить часть стартового капитала для бизнеса в неденежной форме разнобразны и зависят от ваших личных обстоятельств. Может быть, если смысл посмотреть на родственников, друзей и знакомых и с точки зрения того, чем они могли бы помочь вам в этом вопросе. И, конечно, в таких отношениях нужна абсолютная честность: если вы подведете одного контрагента, не только он, но и другие могут отказаться иметь с вами дело.

Взять кредит в банке

Это самый очевидный способ привлечения денег, но мы рассматриваем его последним. В настоящий момент этот способ представляет минимальный практический интерес.

В принципе возможны два варианта: взять так называемый «кредит на неотложные нужды» или воспользоваться одним из видов кредитов на ведение предпринимательской деятельности.

Получить в банке кредит для начала малого бизнеса сейчас крайне сложно. Подавляющее большинство банков выдают предпринимательские кредиты только фирмам, ведущим деятельность не менее полугода. А те немногие банки, в ассортименте которых существуют кредиты на начало бизнеса, практически перестали их выдавать.

Некоторые банки выдают кредиты руководителям предприятий на нужды бизнеса без требования обоснования расходования кредита. Чтобы претендовать на получение такого кредита, руководитель фирмы должен проработать директором собственной фирмы или индивидуальным предпринимателем не менее года.

Существуют и другие виды кредитов, например, под залог приобретаемого для нужд бизнеса движимого имущества или программного обеспечения и овердрафт. Овердрафт - это возможность использовать больше средств, чем хранится на счету фирмы в банке. Однако эти виды кредитов - для уже работающих фирм.

Кредит на неотложные нужды – это очень дорого и крайне рискованно. Процентные ставки по таким кредитам высоки. Выплачивать кредит нужно небольшими (обычно равными) порциями регулярно (обычно – ежемесячно). Таким образом, вероятнее всего, вам придется начать возвращать деньги банку до того, как бизнес выйдет на окупаемость, может быть даже задолго до того.

В лучшем случае это означает, что первое время вам придется отдавать банку существенную часть выручки, и денег не будет хватать на покрытие затрат. В худшем случае, если попытка начать бизнес окажется неудачной, вы останетесь без денег и с долгом перед банком.

Существует также возможность получить кредит под залог имущества. Это может быть квартира, дом, автомобиль и т.д. Об условиях предоставления такого кредита, требованиях к заемщику и т.д. можно узнать в одном из банков, который предлагает такой вид кредитования.