Финансовая безопасность. (2010-03-15)

Константин Балашов, автор nachni.com, специально для HelpInvest

Финансовая безопасность - Западный термин, обозначающих защищенность человека с финансовой точки зрения. Грубо говоря, наличие запаса денег на черный день.

Конечно, лучше иметь запас финансовой прочности, чем не иметь. Бомж жив пока зимы теплые. Наступит холодная зима, и он замерзнет. Чем больше запас - тем больше возможностей пережить даже очень холодную зиму. Eсли позволяют средства, можно даже переждать ее на теплом курорте. Кроме холодных зим бывают финансовые кризисы, безработица, проблемы со здоровьем, и разные другие неприятные неожиданости.

Как обеспечить себе финансовую безопасность? Необходимо иметь стабильный источник дохода, и запас денег на срок от трех до шести месяцев на случай, если с этим источником дохода что-то случится. Необходимо также иметь средства к существованию после выхода на пенсию.

Законодательство и условия жизни меняются не только от страны к стране, но и от года к году. Необходимо изучать не только текущую ситуацию, но и общие правила, которых нужно придерживаться. Например, финансовые консультатны разных стран в один голос рекомендуют не полагаться на государственую пенсионную систему, и приводят в пример поколение бэби-бумеров в США, которые напрасно понадеялись на систему социального страхования. Полагаться в первую очередь на себя - хорошее правило, но очень общее. Чтобы дать более конкртеные рекомендации, нужно сначала рассмотреть из чего складывается финансовая безопасность.

Из приведеного выше примера не следует, что на государственую помощь вообще нельзя полагаться. В краткосрочной перспективе на государственые пособия можно рассчитывать, если они есть. Но в долгосрочной - лучше иметь запасные варианты.

Источники дохода

Источники дохода делятся на активные и пассивные. Активные - это работа, за которую платят деньги. Пассивные - это доход от инвестиций.
Есть и другие варианты получения пассивного дохода, например, от авторских гонораров. К сожалению, они подходят далеко не всем, и поэтому в данной статье не рассматриваются.

Активные источники дохода

Работать приходится почти всем. Только очень богатые люди могут позволить себе жить за счет инвестиций и платить профессионалам за управление ими.

Чтобы получить работу, за которую хорошо платят, но не перенапрягают, и нет риска для здоровья, нужен либо талант в востребованой области, либо знания и опыт, либо связи. Нужно работать по всем трем направлениям. Развивать таланты, учиться, копить опыт, налаживать и расширять связи.

Нужно следить за тенденциями в своей профессии. Профессии устаревают и меняются или совсем исчезают. Например, сто лет назад были профессии трубочиста и телефонистки. Сегодняшние профессии тоже когда-то исчезнут, но появятся новые. Начинать переучиваться нужно заранее.

Пассивные источники дохода

Инвестиции могут быть в какие-то ценности вроде недвижимости, в чей-то бизнес, или в свой бизнес.

В первом случае нужно найти что-то, что, как мы ожидаем, будет расти в цене, и купить подешевле. Во втором речь идет о покупке акций или облигаций предприятий. В третьем - об открытии и развитии собственого бизнеса.

Куда лучше инвестировать? Во все три. Начинать, конечно, лучше с чего-то одного - все сразу охватить невозможно.

Инвестиции часто путают со спекуляцией. Разница - в длительности. Спекуляция рассчитана на быструю отдачу, в пределах нескольких часов или дней. Инвестиция - на долгосрочную перспективу, как правило, на годы.

Инвестиции лучше диверсифицировать по степени риска и дохода. Акции более рискованые в краткосрочной перспективе, и в то же время более высокодоходные в долгосрочной. Сертифицированые депозиты и другие гарантированые инвестиции имеют более низкий доход, но надежны. Облигации бывают разными, но, как правило, занимают промежуточную позицию.

Необходимо инвестировать во все три категории. Если не планируется вынимать деньги из инвестиций в ближайшее время, лучше купить больше акций. Если деньги могут скоро понадобиться, лучше сместить баланс в сторону менее рискованых инвестиций.

За ценными бумагами нужно следить. Если у какой-то фирмы серьезные пробелмы, от инвестиций в нее лучше избавитсья пока они хоть что-то стоят. Чтобы не тратить слишком много времени на управление своими инвестициями, лучше воспользоваться услугами паевых инвестиционных фондов.

Бизнес

Кийосаки четко определил разницу между своим бизнесом и индивидуальным предпринимательстом. Если владелец уехал в отпуск на три месяца, а бизнес не только не закрылся, но и развился - это настоящий бизнес. Если при отлучке владельца бизнес перестает работать, то это не бизнес, а индивидуальное предпринимательство. Бизнес - это источник пассивного дохода. Индивидуальное предпринимательство - это работа, источник активного дохода.

В бизнесе с партнерами всегда существует опасность потерять свою долю. Следует быть осторожным в выборе бизнес-партнеров, четко расписать условия, правильно все юридически оформить. Кроме того, желательно огранизовать бизнес так, чтобы вытеснить вас из числа владельцев было невозможно или невыгодно, например, за счет личных связей с ключевыми заказчиками.

В последнее время появились возможности получать пассивный доход от бизнесов без привлечения партнеров. Например, получение доходов от рекламы автономно работающих сайтов. При этом и предоставление контента для сайта, и модерирование могут осуществляться посетителями сайта за бесплатно - главное все правильно организовать.

Пенсия

С годами даже самым отъявленым героям уже не хочется умереть молодыми, наоборот, хочется пожить подольше. Но, как показывает опыт, после пенсионного возраста возможности работать уже намного меньше - как по состоянию здоровья, так и из-за возрастной дискриминации на предприятиях. Но, чтобы выйти на пенсию, нужно иметь источник средств к существованию.

На государственую помощь можно рассчитывать, но нельзя полагаться. Лучше иметь дополнительные источники средств к существованию. Раньше для обеспечения безбедной старости заводили детей. Заводить и растить детей - это замечательно, но в наши дни полагаться на детей как на основной источник безбедной старости - вряд ли хорошаяя идея.

К счастью, существует ряд других возможностей обеспечения старости, но о них нужно позаботиться заранее.

• пенсионные планы - во многих странах самый лучший вариант решения пенсионной проблемы. Например, в США часть зарплаты помещенная на них не облагается налогами, и не облагается ежегодным налогом прирост по инвестициям. Как и со всеми остальными инвестициями, вложения лучше диверсифицировать между вариантами с разной доходностью и степенью риска. Если до пенсионного возраста, лучше делать основной упор на высокорискованые и высокодоходные ценные бумаги, но и финансовые эксперты рекомендуют обязательно держать в инвестиционной корзине и некоторый процент низкодоходных с малым риском. Как и в случае с обчыными инвестициями, лучше работать не с ценными бумагами отдельных предприятий, а с паевыми инвестиционными фондами.
• пассивный доход от бизнеса - если есть бизнес
• обратная ипотека - если есть недвижимость

Что делать, если накопить достаточно денег к пенсии не получается? Сейчас становится все более популярным выход на пенсию в более дешевые страны и регионы. Будем надеятся, что такая возможность сохранится к тому моменту, когда подойдет наша очередь.

Риски

Риски, касающиеся активного и пассивного дохода совершенно разные, но методика их анализа - общая. Для каждого риска анализируется:

• вероятность наступления
• величина негативных последствий
• время обнаружения

Каждому фактору дается числовая оценка, скажем, в пределах от 0 до 1. Эти значения перемножаются, и риски сортируются по результату.

На первый взгляд кажется странным, что время обнаружения рассматривается наравне, скажем, с величиной негативных последствий. Но если, скажем, инвестиции пропали, разрушительный эффект от этого будет максимальным, если владелец не знает об этом до последнего момента и надеется на них. Если же владелец узнал заранее, у него есть возможность предпринять какие-то шаги для уменьшения негативных последствий.

Риски нужно либо стараться уменьшить, либо искать запасные варианты

Как ни парадоксально это звучит, для достижения финансовая безопасности необходимо идти на риск. Если вкладывать деньги только в ценные бумаги с нулевым риском, есть высокая вероятность, что денег со временем станет не больше, а меньше - проценты по таким вкладам часто отстают от инфляции. С другой стороны, не нужно нарываться на излишние риски. Необходимо найти баланс.

Страхование

Страхование - хороший способ контроля рисков. Необходимо страховать недвижимость. Полезно застраховаться от временной и полной нетрудоспособности. Если есть семья, главному добытчику лучше застраховать свою жизнь в размере 2-3 своих годовых доходов, либо, если есть дом, в размере ипотечного кредита на дом.

Экономия

Нужно экономить. Если тратить все, что зарабатываешь, то нечего будет инвестировать. Главное, экономить без фанатизма. Нужно уделять внимание тому, чтобы меньше тратить, но главные усилия лучше концентрировать на том, чтобы больше зарабатывать.

Кредиты

Процент по кредитам, за редким исключением, выше, чем процент по инвестициям. Желательно кредитами по возможности вообще не пользоваться. Исключение может составлять только ипотечный кредит.

В истории периодически возникают моменты, когда возврат по инвестициям выше процента по кредитам. Возникает соблазн взять кредит и инвестировать его. Следует понимать, что такая ситуация не может быть стабильной в долгосрочной перспективе. Более того, если она возникла, с большой вероятностью очень скоро обрушится кризис.

Время

Работая на работе как все, получишь то же, что и все. Если хочешь получить больше, нужно работать больше. Нужно что-то делать после работы. Вместо распития пива и просмотра спортивных програм по вечерам, лучше читать книги по инвестициям, финансам и бизнесу, изучать имеющиеся возможности и искать новые, работать над бизнес-идеями, над прототипами новых продуктов.

Что осталось за кадром

Перечисленые выше концепции можно найти в книгах о финансах. Но есть неучтенные факторы, которые в этих книгах не упоминаются. Финансовая безопасность тесно связана с другими видами безопасности:

• физическая безопасность: что толку иметь много денег если живешь в плохом районе, и тебя грабят и воруют вещи из квартиры? Лучше жить там, где безопасно и предпринять меры предосторожности, например, установить сигнализацию.
• ситуация в стране: в жизни каждого государства бывают моменты, когда человеку с деньгами лучше собрать все деньги и уехать, иначе он их просто лишится. Не стоит паниковать раньше времени - такие ситуации возникают крайне редко. Но и игнорировать явные признаки приближающегося тотального передела собствености неразумно.
• здоровье: для получения активного дохода нужна трудоспособность. Кроме того, проблемы со здоровьем и затраты на лечение легко могут подорвать финансовое положение. Конечно, от проблем со здоровьем никто не застрахован, но если за ним следить, можно значительно понизить риски.
• зависимости: финансовая безопасность не совместима с алкоголизмом и наркоманией. Придется выбирать что-то одно. Я рекомендую выбрать финансовую безопасность.
• психологическая безопасность: в сети сект часто попадают те, кому кажется, что его никто не любит и не заботится. Специально обученые члены секты на первом этапе демонстрируют участие, заботу и любовь. К сожалению, цена этой заботы - финансовая безопасность, потому что все запасы денег уходят в карман основателя секты. Существуют эффективные системы повышения уверености в себе и улучшения контроля над своей психикой. Если есть проблемы, лучше обратиться к профессиональному психологу до того, как встретишься с сектантами, цыганками, и другими проходимцами-манипуляторами.
• семья: перечисленые выше виды безопасности касаются и ваших членов семьи. Следите за их физическим и психологическим здоровьем, ведите разъяснительную работу. Плюс, постарайтесь донести до них основные концепции финансовой безопасности.
  Держите финансы семьи под личным контролем. Бальзаковский Отец Горио - не самый худший случай. По крайней мере, его дочери обеспечили финансовую безопасность себе. В реальной жизни бывает хуже, например, когда сын ворует семейные сбережения и просаживает их в казино.
• отношение к жизни: то, что творческий человек - писатель, художник, изобретатель, ученый, обязательно должен жить впроголодь и умереть в нищите - опасный и вредный стереотип. Во-первых, раньше были другие времена, не было современных информационных и финансовых инструментов и возможностей. Во-вторых, описывавшие их писатели любили яркие картинки - про художника, у которого был надежный финансовый тыл, писать менее интересно, чем про того, который изобретательно прятался от кредиторов. Спасать человечество всю жизнь стоя по пояс в холодной воде босиком на голодный желудок - красиво и романтично звучит только в книжках. Для реальной жизни это плохая идея. Хорошая идея - относиться к финансовой безопасности серьезно, и игнорировать глупые стереотипы.

Не переборщить!

Конечно, чем больше денег тем лучше, но крайностей лучше избегать. Финасовая защищенность - хорошо, деньгомания - плохо.

• Чрезмерное увлечение бизнесом в ущерб свободному времени чревато проблемами в семье.
• Чрезмерное увлечение экономией-ради-инвестиций также чревато проблемами в семье.
• Чрезмерное увлечение деньгами в некоторых странах чревато опасностями для себя и для семьи(будут воровать детей ради выкупа).
• Отсутствие больших целей в жизни может быть чревато кризисом среднего возраста и потерей мотивации. Тратить все усилия только на зарабатывание и накопление денег - плохо. Нужно всесторонне, комплексно развиваться. Необходимо сформулировать свои тактические и стратегические цели, наметить план по их достижению, и придерживаться этого плана.

Главное:

Помни, что никто не в праве за тебя решать как и с кем тебе жить, где работать, и как распоряжаться деньгами. Но и ты не вправе перекладывать на других ответственость за решения, которые ты принял, или приняли за тебя другие, потому что ты отказался принимать их сам. Твердо бери ответственость за свою жизнь и свою судьбу в свои руки, и строй большой красивый дом на мощном фундаменте.

Обычно эпиграф добавляют в начале. Я хочу добавить его в конце.

"Control your own destiny, or someone else will"
(сам управляй своей судьбой, иначе кто-то другой будет управлять за тебя)
Jack Welch