Исследование. Кризис и наша финансовая грамотность (2009-01-29)
Более половины россиян по-прежнему не ведут учета доходов и расходов
Национальное агентство финансовых исследований (НАФИ) представляет результаты всероссийского опроса населения, посвященного изучению уровня финансовой грамотности россиян. Всероссийский опрос проводился в прошлом месяце, причем большинство вопросов задавалось на той же выборке и в той же формулировке в июне 2008 г.
Данные исследования показали, что в условиях финансового кризиса возросла субъективная оценка россиянами уровня собственной финансовой грамотности. На 12 процентов увеличилось число россиян, считающих себя в той или иной мере грамотными в финансовой сфере. Точнее, доля оценивших свою финансовую грамотность на "хорошо" возросла с 10% до 15%, а доля, считающих свои знания удовлетворительными, увеличилась с 34% до 38%. Не выросло только количество тех, кто считает собственные знания о финансах отличными, всего 2% от всей выборки. Таким образом, если в июне 2008 года 50% респондентов считали, что у них или совершенно нет знаний и навыков в финансовой сфере, или эти знания и навыки неудовлетворительные, то в декабре 2008 года таких стало только 38%.
Насколько соответствует субъективная оценка финансовой грамотности ее реальному уровню? Возможно, рост субъективных оценок связан не столько с ростом реального уровня финансовой грамотности, сколько с ростом потока информации на финансовую тему в СМИ в условиях кризиса. Люди получают больше информации о положении дел в экономике и поэтому считают себя более знающими. Для того чтобы оценить то, насколько изменились не самооценки людей, а их установки и принципы принятия решений в отношении финансов, НАФИ были заданы соответствующие вопросы.
Результаты опроса показали, что один из базисных индикаторов финансовой грамотности, а именно практики планирования расходов и доходов домохозяйств, - не претерпели существенных изменений. Более половины населения (56%) по-прежнему не ведет учета своих доходов и расходов. При этом почти каждый десятый россиянин (9%) даже приблизительно не знает, сколько денег было получено и потрачено в его семье. Около 47% населения учета средств не ведет и имеет только приблизительное представление о денежных потоках в семье. За полгода отмечается даже небольшое снижение (с 24% до 20%) доли тех, кто ведет семейный бюджет, фиксируя все поступления и расходы, однако это изменение в доли близко к статистической погрешности опроса. Как и в июне, в декабре 2008 г. учет всех средств в семейном бюджете чаще, чем в среднем, происходит в семьях малообеспеченных россиян и россиян старшего возраста (старше 60 лет). Так, учет всех доходов и расходов ведут 29% малообеспеченных респондентов ("Мы едва сводим концы с концами, денег не хватает даже на продукты") и 30% респондентов в группе тех, кто старше 60 лет.
Формулировка второго вопроса была нацелена на то, чтобы оценить не самооценку финансовой грамотности, а ее объективные проявления, а именно, насколько респонденты способны правильно распознать признаки финансовой пирамиды среди различных предложений вложения средств на финансовом рынке. В список предложений были включены:
- банк, предлагающий вклады под 12% годовых,
- паевой инвестиционный фонд, сообщающий о 35% доходности его паев за предыдущий год,
- финансовая организация, обещающая 35%-ый рост вложений через год и гарантирующая возврат инвестиций,
- общий фонд банковского управления, предлагающий сертификаты долевого участия.
Правильный ответ на данный вопрос, что финансовой пирамидой может оказаться финансовая организация, обещающая 35%-ый рост вложений через год и гарантирующая возврат инвестиций, дали всего 28% опрошенных россиян. Среди тех, кто оценивает свои финансовые знания как удовлетворительные и выше, потенциальную финансовую пирамиду верно определили от 33% до 38% респондентов, что выше среднероссийского показателя (28%). При этом следует иметь в виду, что даже в этих группах свыше двух третей респондентов не могут распознать в финансовой организации, обещающей 35-ый рост вложений и гарантирующей возврат инвестиций, признаки финансовой пирамиды.
Интересным является еще и тот факт, что высокая субъективная оценка финансовой грамотности порой приводит к излишней "перестраховке". Так, среди респондентов, оценивающих свою финансовую грамотность высоко, 19% считают потенциальной финансовой пирамидой банк, предлагающий вклады под 12% годовых. Для сравнения - в среднем по России так полагают лишь 10% респондентов.
НАФИ также интересовало то, насколько в условиях изменения положения дел в экономике изменились потребности населения в получении дополнительных знаний о финансовых услугах. Однако в этом вопросе, как и в случае с практиками ведения бюджета личных доходов и расходов, изменений не произошло. Также как и в июне, в декабре 2008 г. наиболее востребованной была информация о том, какие законы для защиты прав потребителей существуют, и как потребитель может защитить свои права на этом рынке - почти треть опрошенных (31%) хотели бы узнать о таких законах больше. На втором месте в списке приоритетных тем стоит вопрос о способах сбережений на старость и пенсионной системе в целом (24%).
"Принято ли в Вашей семье вести учет доходов и расходов?", % респондентов
Варианты ответов | июнь 2008 | декабрь 2008 |
Да, мы ведем учет всех средств, фиксируя все поступления и все расходы | 24 | 20 |
Да, мы ведем учет всех средств, но не все поступления или расходы фиксируются | 21 | 19 |
Нет, учета средств семьи не ведется, но в целом известно, сколько денег было получено и сколько было потрачено за месяц | 43 | 47 |
Нет, учета средств семьи не ведется, и даже приблизительно неизвестно, сколько денег получили и сколько потратили за месяц | 9 | 9 |
Затрудняюсь ответить | 3 | 5 |
"Считаете ли Вы себя финансово грамотным человеком?", % респондентов
Варианты ответов | июнь 2008 | декабрь 2008 |
Знаний и навыков нет | 20 | 18 |
Неудовлетворительные знания и навыки | 30 | 20 |
Удовлетворительные знания и навыки | 34 | 38 |
Хорошие знания и навыки | 10 | 15 |
Отличные знания и навыки | 2 | 2 |
Затрудняюсь ответить | 4 | 7 |
"Какой из вариантов, с Вашей точки зрения, может оказаться финансовой пирамидой?" в зависимости от субъективной оценки финансовой грамотности, % респондентов по столбцу, опрос в декабре 2008 г.
Варианты ответов |
Знаний и навыков нет |
Неудовлетв знания и навыки |
Удовлетв. знания и навыки |
Хорошие знания и навыки |
Отличные знания и навыки |
Затруд- няюсь ответить |
В среднем по России |
Банк, предлагающий вклады под 12% годовых |
7 |
6 |
6 |
9 |
19 |
10 |
7 |
Паевой инвестиционный фонд, сообщающий о 35% доходности его паев за предыдущий год |
6 |
12 |
9 |
13 |
16 |
7 |
10 |
Финансовая организация, обещающая 35%-ый рост вложений через год и гарантирующая возврат инвестиций |
14 |
26 |
36 |
33 |
38 |
10 |
28 |
Общий фонд банковского управления, предлагающий сертификаты долевого участия |
1 |
3 |
3 |
5 |
3 |
4 |
3 |
Никакой из перечисленных вариантов |
17 |
7 |
13 |
12 |
6 |
9 |
12 |
Все перечисленные варианты |
14 |
14 |
15 |
12 |
9 |
5 |
14 |
Затрудняюсь ответить |
40 |
31 |
18 |
16 |
9 |
55 |
26 |
"О каких из аспектов управления личными денежными средствами Вам было бы интересно узнать больше в курсе финансового обучения", % респондентов
Варианты ответов | июнь 2008 | декабрь 2008 |
Какие законы, защищающие права потребителей существуют, и что следует делать, если эти права нарушаются | 31 | 31 |
Как устроена пенсионная система, и какие существуют способы для обеспечения сбережений на старость | 26 | 24 |
Меня не интересует никакая из подобных тем | 25 | 23 |
Что нужно делать, чтобы не увязнуть в слишком больших долгах при пользовании кредитами | 22 | 19 |
Как планировать долгосрочные покупки (автомобиль, квартира, дача) и оценивать свои возможности для их осуществления | 19 | 18 |
На какую информацию потребитель должен обращать внимание при подписании договоров с банками и другими финансовыми компаниями | 18 | 17 |
Об ипотеке | 16 | 15 |
Как ставить свои финансовые цели и составлять текущий личный финансовый план | 12 | 14 |
О банковских услугах - текущих счетах, сберегательных вкладах и пластиковых картах | 14 | 14 |
О потребительских кредитах для покупки товаров и услуг | 13 | 13 |
О негосударственных пенсионных фондах | 13 | 11 |
По каким параметрам нужно сравнивать услуги, предлагаемые банками и другими финансовыми компаниями | 11 | 11 |
О страховании и видах страховых продуктов | 7 | 8 |
Об источниках информации о финансовых услугах, как ее понимать и как можно отличить рекламу от объективной информации | 8 | 8 |
О фондовом рынке, акциях и паевых инвестиционных фондах | 5 | 7 |
Затрудняюсь ответить | 6 | 8 |
И напоследок. Как бы парадоксально в нынешних условиях это не звучало, но большинство россиян (51,6 %) считают, что кризис их не затронул. Такие данные приводятся в исследовании, проведенном компанией "Башкирова и партнеры" в декабре 2008 года по всероссийской репрезентативной выборке взрослого населения (18+).
Как ни прискорбно бы это звучало, но чаще всего отвечали, что в результате кризиса они потеряли работу респонденты старшего возраста, 40-49 лет и 50-59 лет, - 12% и 10,5%, соответственно. Граждане с высшим образованием, чаще сталкивались со снижением зарплаты - 16,4%
Однако в целом, согласно данным компании, панических настроений в стране не наблюдается, а большинство москвичей (44,3% упоминаний) ощутили воздействие тех или иных антикризисных мер российского правительства.
"Пострадали ли Вы или кто-либо из членов Вашей семьи от финансового кризиса?"
Варианты ответов |
% респондентов |
Да, я или кто-то из членов моей семьи потерял работу |
8,1 |
Да, мне или кому-то из членов моей семьи снизили зарплату |
13,2 |
Да, я или кто0то из членов моей семьи сейчас в отпуске без содержания |
4,4 |
Да, на текущем рабочем месте ухудшился социальный пакет |
3 |
Да, меня или члена моей семьи перевели на неполный рабочий день, неделю, полставки |
4,5 |
Да, мне члену моей семьи задержали выплату зарплаты, пенсии, стипендии, пособия |
7,4 |
Нет, ни я, ни члены моей семьи не пострадали от кризиса |
51,6 |
Затрудняюсь ответить |
7,8 |
Источник: Личные деньги
Пожалуй, самое ценимое и уважаемое качество, которое вы можете развить в себе, — это репутация абсолютной порядочности и честности.
Прошел еще месяц, наступило 1 февраля 2009 год. Хотел бы сначала о том, что меня больше всего удивило (в хорошем смысле слова) в прошедшем месяце.
Растущая инфляция и снижающиеся банковские процентные ставки заставили многих задуматься о том, как уберечь свои сбережения от инфляции. Экономисты рекомендуют для минимизации рисков разделить деньги на несколько частей, перевести их в разные валюты и как можно скорее положить в банк: процентные ставки до весны будут снижаться.
Финансовая безопасность - Западный термин, обозначающих защищенность человека с финансовой точки зрения. Грубо говоря, наличие запаса денег на черный день.