Личные деньги: как избежать ошибок (2009-07-09)
 |
Тема личных финансов долгое время является одной из злободневных тем по одной простой причине - она касается каждого. У каждого из нас есть личные деньги. У кого-то больше, у кого-то меньше, но они есть у каждого. А потому распоряжаться этими деньгами нужно грамотно. Однако, как показывает практика, грамотно распоряжаться личными финансами может лишь 10% населения. Остальные 90% совершают ряд просчётов и грубых ошибок при управлении личными деньгами. Задача данной статьи - указать на эти ошибки и показать возможные пути их устранения.
Одной из грубейших ошибок при обращении с личными финансами является пользование потребительскими кредитами. Данные кредиты имеют высокую процентную ставку, или, говоря по-русски, являются грабительскими. Выплаты по кредиту Вы будете производить из личных денег. И чем больше выплаты, тем меньше денег у Вас в итоге останется. Кроме того, постоянное использование кредитов вызывает привыкание. В этом случае Вы просто не сможете остановиться, оформляя кредит за кредитом. Если Вы действительно хотите достичь финансового успеха - постарайтесь обойтись без кредитов.
Второй момент, на котором стоит заострить внимание - инвестирование личных денег. Для многих процесс инвестирования является захватывающей игрой - сегодня купил акции одной фирмы, через месяц продал их и купил акции другой фирмы и т.д. Это неверный подход. Необходимо помнить, что инвестирование - это не игра в казино, где скорость ставок имеет значение. Инвестирование - это долговременный процесс. Лучше вкладывать свои деньги в долгосрочные проекты. А быстрое инвестирование может принести не только положительные, но и отрицательные результаты.
И, наконец, третья ошибка при управлении личными деньгами - отсутствие хозяина. Эта ошибка свойственна, как правило, семейным парам. Каждый считает, что именно он определяет, как следует распоряжаться деньгами. В результате это приводит к хаосу, неразберихе, а, главное, к семейным скандалам. А в случае нехватки денег никто не хочет брать на себя ответственность за сложившуюся ситуацию. Выход из данной ситуации прост - всеми деньгами в семье должен распоряжаться один человек. И он же должен нести ответственность за совершённые финансовые операции.
Следуя этим простым правилам при управлении личными деньгами, Вы избавите себя от множества проблем и трудностей и обретёте спокойствие и стабильность в сфере личных финансов.
НАКОПИТЬ ИЛИ ВЗЯТЬ В КРЕДИТ?
Рассмотрим варианты траты денежных средств на покупку какой-либо вещи, в порядке приоритета, который мы определили на наш взгляд:
– Накопить
– Одолжить
– Взять ссуду
– Взять займ
– Купить в рассрочку
– Купить в кредит
Накопить – безусловно, самый лучший способ стать обладателем какой-либо вещи, не становясь должником. И обычно, к тому времени как вы накопили необходимую сумму на покупку, например сложнобытовой техники, она может подешеветь и у вас появится возможность купить ее дешевле или купить более совершенную вещь за те же деньги.
Одолжить – имеется ввиду, одолжить у знакомых без процентов или под минимальный процент. Вы можете сразу стать обладателем покупки, но нужно рассчитывать свои силы на отдачу долга, так как с задержками по оплате можно потерять и друзей. Некоторые используют и такой вариант – занимают деньги у кого угодно, кто может дать их без процентов на подходящий срок. Но на эти деньги они не совершают покупку, а просто откладывают их, иногда в банк под проценты. И сразу же начинают отдавать долг. Как только отдали долг – сразу же покупают нужную вещь. Если кредитор потребует долг раньше времени, его сразу же можно вернуть без проблем.
Взять ссуду – если предприятие, на котором вы работаете, выдает своим работникам ссуды (обычно без процентов), то этим также можно воспользоваться.
Взять займ – можно став членом кредитного потребительского кооператива, которые создаются для самофинансирования членов. Займ может быть под минимальный процент, хотя есть КПКГ – цель которых, получение коммерческой прибыли на больших процентах.
Купить в рассрочку – такую возможность дают некоторые магазины. Целесообразно пользоваться, если рассрочка беспроцентная или процент ниже чем в банках.
Купить в кредит – самое дорогое удовольствие. Ставка по кредиту, по закону РФ «О банках и банковской деятельности», не может быть меньше ставки рефинансирования Центрального банка РФ, а это как минимум плюс 10%. Банки увеличивают стоимость кредитов на сумму прогнозируемой инфляции, а это еще не менее 10%. Также банки принимают вклады у граждан под проценты, эти проценты также могут сделать кредит дороже. У банков, к тому же есть обязательные расходы – на аренду помещений, зарплаты персоналу, различные отчисления, налоги, рекламу и прочее – на это деньги также берутся из кармана заемщика. К тому же в стоимость закладывается процент убытков от не возврата кредитов другими заемщиками. Необходимо также учесть и не маленькие штрафы, за просрочку платежа. Потребительский кредит – одна из самых дорогих банковских услуг и теоретически дешевле 30% кредит быть не может, а на деле все 50%.
Если же вы все таки решили что то взять в долг, то учитывайте, чтобы ежемесячные выплаты по всем долгам были не более 20%, а лучше не более 10%. Иначе вся ваша жизнь будет состоять из работы на погашение долгов, а это – каторга.
Источник: rockefeller
Вы наверняка замечали, что есть множество людей, которые работают не покладая рук, но при этом влачат жалкое существование.
Каждый человек стремится быть финансово-независимым. Перед вами несколько простых советов, которые помогут вам со временем выработать собственную систему экономии и научиться контролировать ваш бюджет.
Ведение семейного бюджета весьма не простая задача. Многие не знают как правильно распорядиться заработанными деньгами. Как говориться главное не заработать - главное сохранить. А для того, чтобы правильно это сделать практически все финансовые консультанты советуют вести домашнюю бухгалтерию.
Есть люди, которые с трудом сводят концы с концами и время от времени «стреляют» незначительно денег, чтоб дотянуть до получки. Есть люди, которые всего пару лет назад были богаты, а в данный момент не могут понять, куда же девались их деньги. И миллионер, и бедняк совсем скоро теряют все свои сбережения, ежели растрачивают больше, чем к ним приходит. Неувязка не в том, сколько у вас денег. Неувязка в том, умеете ли вы ими управлять?
Как часто говорят, лень - двигатель прогресса. Действительно, многие техничекие достижения, без которых уже трудно представить современную жизнь, появились именно чтобы облегчить наше существование и сэкономить время. Взять, к примеру, ту же стиральную машинку.
Формула финансовой стабильности состоит в том, что необходимо откладывать как минимум десять процентов (предпочтительнее, конечно, пятнадцать-двадцать) с каждой заработанной суммы в течение всей трудовой деятельности. Те, кто прочно стоит на ногах, достигнув финансовой стабильности и прочности, умеют думать наперед и готовы отказываться от сиюминутных удовольствий и трат ради воплощения финансовых идей и замыслов.
Психологи определили для того чтобы человек чувствовал себя финансово независимым у него должно быть сбережений на сумму не менее его шестимесячных зарплат. Все состоятельные люди копят деньги, но никогда, ни при каких обстоятельствах не тратят их на текущие нужды. Если вы стали копить деньги, для обретения финансовой стабильности, ни при каких обстоятельствах не трогайте эти деньги. Если вы хотите приобрести автомобиль или дом, или поехать в путешествие, откройте отдельный счет и кладите деньги на него. Эти деньги также должны быть неприкосновенными до достижения цели.
Если откладывать десять процентов вам не по силам, откладывайте один процент, но ежемесячно. Если вы зарабатываете десять тысяч рублей в месяц, откройте специальный счет, на который вы будете класть сто рублей каждый месяц. Чем быстрее вы приступите к реализации этой идеи, тем быстрее вы обретете твердую почву под ногами. А жить вы можете на оставшиеся девяносто девять процентов. Это не так уж и сложно.
Как только вы привыкнете откладывать один процент, начните откладывать два, а жить на девяносто восемь процентов от дохода. Затем увеличьте число до трех процентов, четырех, и так далее по возрастающей. Через год вы сможете откладывать десять-пятнадцать процентов с каждой заработной платы. А лет через пять на вашем счету скопится уже довольно приличная сумма. Главное правило финансовой стабильности – не останавливаться, не бросать и постоянно откладывая – увеличивать сумму.
Большую часть своей жизни мы тратим на то, чтобы заработать. Для большинства людей вначале практически невозможно начать откладывать деньги, поскольку в их финансовых делах царит полный хаос. Практически каждый из нас откладывал деньги. У кого-то это получалось, у кого-то нет. Как показывает практика, большинство людей, решивших копить деньги, не доводят начатое до конца. По тем или иным причинам они рано или поздно тратят все свои сбережения. Почему так происходит? Потому что они не знают правил успешного накопления денег. Именно поэтому каждому необходимо составить личный финансовый план.
Допустим, у вас есть неограниченное количество денег, и вы можете купить всё, что душе угодно. Надо взять лист бумаги и написать на нем всё то, что бы вы хотели купить за всю жизнь. Это будут ваши личные финансовые цели. При этом цели в этом списке должны быть максимально конкретными. Т.е. цель «купить машину» это слабая цель. А вот цель купить «БМВ» третьей серии максимум через 5 лет – гораздо лучше. Разница в том, что для первой цели невозможно понять, сколько надо заработать, чтобы её достигнуть, а во втором случае можно посмотреть цену машины в интернете и поделив сумму на 60 месяцев определить, сколько нужно заработать в месяц, чтобы осуществить цель. Теперь можно определить, реально ли этого добиться, получая свою ежемесячную зарплату. Если нет, то надо планировать карьерный рост. Изучив сайты по трудоустройству можно узнать, какую нужно получить должность, чтобы добиться своих целей. Тут же можно увидеть, какой существует максимум для выбранной карьерной линии.
У любой профессии есть свой максимум и тут нужно делать выбор. Можно исключить часть финансовых целей. Здесь нужно для себя оценить, что действительно хочется, а без чего легко можно обойтись. В качестве альтернативного варианта можно поставить для каждой цели приоритет относительно другой. В результате таких оценок получится довольно понятная шкала, по которой всегда хорошо будет видно, ради чего вы хотите заработать больше.
Можно поставить себе цель добиться должности, которая обеспечит выполнение всех финансовых целей. Тут всё довольно просто. На том же сайте трудоустройства, можно узнать, каким критериям надо соответствовать, чтобы получить нужную должность. А дальше либо учиться и получать новые знания, либо работать и получать необходимый опыт, либо открывать собственное дело.
Таким образом, каждый рабочий день для человека наполняется смыслом. Получил премию – стал ближе к БМВ. Добился новой должности – новый дом не за горами.
В каком виде должны быть цели? В 1979-1989 годах в Гарварде проводились исследования на данную тему. Студентам старшего курса задали вопрос: «Ставите ли Вы чёткие, письменно оформленные цели на будущее?».
Оказалось, что только 3% опрошенных имели такие записанные цели, 13% имели цели, но не записывали их, 84% не имели никаких конкретных целей, кроме как окончить школу и окунуться в летние развлечения.
Через 10 лет, в 1989 году, учащиеся этого курса были опрошены снова. Оказалось, что 13%, имевшие цели, но не записывавшие их, зарабатывали в среднем вдвое больше, чем 84%, не имевшие никаких целей.
Но самое потрясающее, что 3%, письменно фиксировавшие свои цели, зарабатывали в среднем в 10 раз больше, чем оставшиеся 97% в сумме.
Опираясь на гарвардские исследования, приходишь к выводу, что цели должны быть в письменном виде.