Островок семейного счастья (2008-09-23)
Александр и Наталья Марковы – финансовый план
ИСХОДНЫЕ ДАННЫЕ
Итак, представим жизнь Александра и Натальи Марковых в сухих цифрах:
Ежемесячный доход состоит из:
30 000 руб. – заработная плата Александра;
30 000 руб. – от сдачи в аренду московской квартиры Наташи.
Итого: 60 000 руб.
Ежемесячные расходы постатейно представлены выше и составляют сумму в 33 533 руб. Однако, эти расходы будут уменьшаться по мере того, как Александр получит второе высшее, защититься в аспирантуре и семья расплатится за кредит на автомобиль:
Таблица 1
|
Ежемесячные расходы, руб.
|
Период
|
Вычет из расходов предыдущего периода, руб.
|
Комментарий
|
Превышение доходов над расходами, руб.
|
|
33 533
|
до 2009
|
|
|
26467
|
|
32 333
|
2010
|
1 200
|
Окончание второго высшего в 2009 году
|
27667
|
|
26 500
|
2011 – сентябрь 2012
|
5 833
|
Окончание аспирантуры в 2010 году
|
33500
|
|
22 200
|
октябрь 2012 и далее
|
4 300
|
Полное погашение кредита за автомобиль в сентябре 2012 года
|
37800
|
Разницу между ежемесячными доходами и расходами мы будем рассматривать как источник сбережений и инвестиций.
Активы семьи Марковых образуют:
85 000 руб. накоплений, хранящихся дома. Эти деньги предназначены для залога за земельный участок, на котором Марковы планируют построить дом;
трехкомнатная квартира, в которой живут Александр и Наталья, Сашин папа, сестра и кот Маркиз;
однокомнатная московская квартира Наташи, сдаваемая в аренду;
$ 90 000 x 23,3 руб. = 2 097 000 руб. - комната в коммуналке в Солнцево, в настоящее время там живет бабушка Натальи;
автомобиль, приобретенный в кредит.
Пассив
4 300 руб. – выплаты по банковскому кредиту, благодаря которому был приобретен автомобиль. Выплаты по кредиту будут осуществляться до октября 2012 года.
Упрощения и допущения
С целью упрощения расчетов в них не будут учитываться:
рост заработной платы Александра и возможный доход Натальи, когда она выйдет на работу;
рост цен на недвижимость Марковых и рост доходов от неё в виде арендных платежей;
инфляция;
выплаты, положенные Наталье по рождению и уходу за ребенком.
Также, сделаем следующие допущения:
85 000 руб., размещаются на депозитном банковском счете, что обеспечивает получение по этой сумме процентов. Эти средства могут быть обналичены в любой момент;
процентная ставка по депозитному банковскому счету изменяется во времени в сторону понижения: 2008 – 2012: 10%; 2013 – 2018: 7%; 2019 – 2032: 5%.
Далее пройдемся по целям Натальи и Александра.
ЦЕЛИ
Жизненные задачи Александра и Натальи перечислены, но не конкретизированы по срокам и суммам, необходимым для их реализации. В связи с этим дадим в отношении этих целей свои предположения.
Постройка загородного дома
Пусть строительство дома и остального (бассейн, баня и тд.) обойдется Марковым в $150 000 х 23,3 руб. = 3 495 000 руб. Так как загородный дом – это «финансовая цель номер один», то год начала строительства определим как 2012. Cрок строительства - 7-мь лет. Соответственно, с 2012 по 2018 год, в среднем ежегодно будет затрачиваться 499 286 руб.
Рождение малыша, затраты на образование
Александр и Наталья определяют момент рождения малыша как «чем скорее, тем лучше» Пусть в расчетах это радостное событие будет отражено в 2011 году – год спустя по окончанию учебы Александра.
Безусловно, появление нового члена семьи увеличит нагрузку на семейный бюджет. Автор данных строк смеет предложить следующий уровень затрат на малыша:
2011 год: 60 000 руб. разовых затрат (затраты на курсы, осмотры, роддом, одежду для мамы и малыша, детскую мебель и тд.);
2011 - 2012 годы: 8 000 руб. ежемесячно (в 2015 году исполниться 1 год);
2013 - 2016 годы включительно: 10 000 руб. ежемесячно (в возрасте от 2-ух до 5-ти лет включительно);
2017 - 2023 годы включительно: 13 000 руб. ежемесячно (в возрасте от 6-ти до 12-ти лет включительно);
2024 - 2027 годы включительно: 17 000 руб. ежемесячно (в возрасте от 12-ти до 16-ти лет включительно);
2028 - 2033 годы включительно: 20 000 руб. ежемесячно (в возрасте от 17-ти до 22-ух лет включительно). 22 года – окончание ВУЗа и начало активной трудовой деятельности.
Затраты на образование определим как 180 000 руб. в год – курс обучения в одном из лучших экономико-управленческих вузов России. Эта сумма будет выплачиваться Марковыми ежегодно с 2028 по 2032 год.
Приобретение двухкомнатной квартиры в Москве
Марковы определили эту цель на «далекую перспективу». Поэтому, приобретение квартиры установим как задачу на 2026 год.
Дополнительные цели
Теперь определим дополнительные и необходимые условия, делающие жизнь любого человека гораздо спокойнее:
наличие в любое время на депозитном счете Марковых резервного фонда в размере 170 000 руб., который, в неблагоприятной ситуации, обеспечит автономное существование семьи в течение 5-ти месяцев;
страховка здоровья и трудоспособности Александра, как основного кормильца, на 1 000 000 руб., что повлечет ежегодные затраты в размере 10 000 руб. Страховой полис желательно оформить не позднее рождения малыша, то есть в 2011 году;
капитал Марковых, проценты с которого будут обеспечивать пенсионные выплаты, на 2032 год должен составить не менее 2 000 000 руб.
Поработанный перечень целей
РАССЧЕТЫ
Что будет, если ситуация не измениться
Расчеты показывают, что Александр и Наталья столкнуться с нехваткой денежных средств уже в 2013 году. Причиной тому являются изъятия 500 000 руб. (на земельный участок) и 400 000 руб. (на автомобиль) из только-только формирующихся накоплений. Если бы сокращение инвестиций произошло только лишь на одну из этих сумм, то ситуации была бы гораздо более приемлемой.
Что делать?
Можно предложить следующие пути решения проблемы:
1) Увеличивать объем ежемесячных инвестиций, при неизменной доходности;
2) Увеличивать и объем инвестиций и доходность;
3) Использовать кредитные средства.
Прокомментируем каждый из способов.
Таблица 3
|
Период, годы
|
Ежемесячные инвестиции, руб.
|
Годовая доходность, %
|
|
2008 – 2009
|
26 467
|
10
|
|
2010
|
27 667
|
10
|
|
2011 - 2015
|
50 000
|
10 – 7
|
|
2016 - 2020
|
70 000
|
7 – 5
|
|
2021 - 2025
|
80 000
|
5
|
|
2026 - 2032
|
46 000
|
5
|
Естественно, переход от одной суммы ежемесячных инвестиций к другой осуществляется не сразу, а постепенно – Александр и Наталья должны обдумывать, за счет чего же они смогут увеличить объем ежемесячных инвестиций в следующем периоде. Например, так как диссертация Александра имеет отношение к ПИФ-ам и у него есть реальный опыт инвестирования в фонды, Александр мог бы зарабатывать на соответствующих консультациях частным инвесторам. Не будем забывать и о том, что Александр устраивался на работу с перспективами роста заработной платы. А когда и Наталья начнет зарабатывать, то план роста ежемесячных инвестиций может быть даже перевыполнен.
На конец инвестиционно периода, в 2032 году, капитал Марковых составит 2 033 452 руб., что соответствует установленной планке пенсионных накоплений в 2 000 000 руб.
Рост ежемесячных инвестиций, дополняемый ростом доходности
Если инвестиционные таланты семьи Марковых позволят повышать доходность своих инвестиций относительно процентов по банковскому депозиту, то усилия по росту ежемесячных инвестиций могут быть несколько сокращены:
|
Период, годы
|
Ежемесячные инвестиции, руб.
|
Годовая доходность, %
|
|
2008 – 2009
|
26 467
|
10
|
|
2010
|
27 667
|
10
|
|
2011 - 2015
|
40 000
|
10
|
|
2016 - 2017
|
60 000
|
10
|
|
2018 - 2025
|
70 000
|
12
|
|
2026 - 2032
|
40 000
|
12
|
К сожалению, объем затрат на начальном этапе так высок (приобретение земли и строительство дома, покупка машины, рождение малыша), что у Александра и Натальи просто нет выхода, кроме как генерировать доход, больший по сравнению с текущей ситуацией.
Для достижения указанной годовой доходности, Марковым придется расширять свой кругозор в инвестиционной сфере – причем изучать не только ПИФ-ы, но и другие инструменты – как более консервативные, так и агрессивные. Все это необходимо для формирования своей собственной сбалансированной инвестиционной стратегии.
Использование кредитных средств
Кредитные средства могут быть задействованы как на начальном этапе, так и в конце инвестиционного периода – вариантов несколько. Мы рассмотрим способ использования кредитных средств, для целей приближения срока покупки двухкомнатной квартиры в Москве. В качестве базового мы примем только что рассмотренный вариант роста ежемесячных инвестиций, дополняемый ростом доходности.
Отметим, что, если вы решили воспользоваться кредитом, то вам необходимо составить план его погашения. Если вы не можете четко ответить на вопрос об источнике выплат по кредиту – связываться с заемными средствами не стоит.
Итак, покупка квартиры запланирована на 2026 год. Теперь рассчитаем ситуацию, когда квартира приобретается раньше - в 2015 году, но в кредит:
выплаты по кредиту будут производится в течение 18-ти лет, с 2015 по 2032 год;
размер кредита: 8 338 000 руб.;
процентная ставка: 11%.
При данных условиях, ежемесячный аннуитетный платеж по кредиту составит 88 804 руб., то есть на протяжении 18-ти лет каждый год Марковым придется платить 1 065 648 руб.
Расчеты показывают: что бы покрыть эти затраты, Александру и Наталье придется увеличить свой ежегодный доход на следующие суммы:
|
Период
|
Размер необходимого дополнительного дохода, руб.
|
|
|
в год
|
в месяц
|
|
|
2015
|
1 200 000
|
100 000
|
|
2016
|
1 080 000
|
90 000
|
|
2017
|
960 000
|
80 000
|
|
2018
|
840 000
|
70 000
|
|
2019
|
720 000
|
60 000
|
|
2020
|
600 000
|
50 000
|
|
2021
|
480 000
|
40 000
|
|
2022 - 2032
|
468 000
|
39 000
|
Эта цена именно за скорость приобретения квартиры.
Александр и Наталья Марковы реализуют все свои цели, если смогут придерживаться следующего графика роста ежемесячных инвестиций:
На днях ВЦИОМ обнародовал шокирующие результаты опроса о том, кому на Руси жить хорошо. Оказалось, самые несчастные люди у нас живут в самых богатых городах.
У Юли и Ильи стабильное финансовое положение. Они оба работают, и их совместный доход составляет 120.000 рублей в месяц.
Несколько лет назад на российских книжных прилавках появилась книга Роберта Кийосаки “Богатый папа, бедный папа”.
Чтобы понять причину, нужно разобраться в том, куда уходит основная часть заработка.
Первое, с чего можно начать борьбу с долгами, – это отказаться от привычки выплачивать только минимальные суммы в счет долга.
