Личный финансовый план как инструмент достижения жизненных целей и разрешения финансовых проблем семьи (2008-09-23)

Николай и Нина живут в небольшом городе, расположенном в 30 км от областного центра, который входит в пятерку крупнейших городов России.
По меркам той местности, где проживают наши герои, их семейный доход вполне приличный - $2800.
У Николая и Нины подрастает сын. В настоящее время он оканчивает школу, и готовится к поступлению в один из престижных ВУЗов, находящихся в областном центре.
Что же подвигло Николая обратиться за помощью к финансовому консультанту при вполне благополучной, казалось бы, финансовой ситуации в семье.

-Свалилось все сразу – говорит Николай.
-Сейчас начало весны, а уже летом нужны будут деньги на учебу сына. Но если бы только это?
-У меня разворачивается проект по созданию собственного дела, что, несомненно, приведет к уменьшению бюджета семьи, в течение ближайшего времени. Проект набирает обороты, и остановить их – это значит загубить проект.
-Жене, как и положено, подошло время покупать шубу.
-И это не все! Нашей трехкомнатной квартире необходим ремонт (последний был более 10 лет назад) и, в ближайшее время, хотелось бы заменить старую мебель на новую.

Как же разобраться в этой, на самом деле, непростой ситуации Николая и Нины и, вообще, возможно ли ее практическое разрешение? Для этого необходимо познакомиться с семьей Николая поближе, что, в конечном итоге, должно привести к пониманию сегодняшних и завтрашних денежных потоков семьи.

Николай и Нина, наемные работники на предприятиях своего города. Николай работает экономистом в одной из фирм города, Нина – главным бухгалтером в другой.

Основную долю в бюджете семьи составляют доходы Нины - $2000. Доходы супругов складываются из их зарплат.
Николай и Нина люди немолодые, им около 50 лет. Юность и зрелые годы прошли в советские времена, что отложило отпечаток на образ жизни, отношение к деньгам и, так сказать, структуру ценностей.

Карьера Нины складывалась достаточно спокойно. В годы перестройки она получила второе высшее образование и прошла все ступени бухгалтерии - от рядового бухгалтера до главного бухгалтера достаточно крупного предприятия. В памяти Нины свежи воспоминания о многочисленных "черных днях" финансовой истории перестроечной и постперестроечной России. Поэтому накопления она предпочитает делать в "тумбочку". Накопления она формирует самостоятельно, так, как сочтет нужным сама. Цели, на которые делаются эти накопления, также определяются ей самостоятельно.

Жизненные интересы Нины, как говорится, просты и понятны – жить в благоустроенной квартире, дать образование сыну и помочь ему встать на ноги. В свободное время – шоппинг, чтение, общение с мужем. Что касается пенсионного обеспечения, то, по мнению Нины, вполне достаточно госпенсии, все основные расходы – позади.
На пенсию Нина хотела бы выйти лет через 5-7.

Карьера Николая оказалась не такой гладкой как у его супруги. В перестроечные времена он попробовал себя и в бизнесе ("купи-продай"), и в чиновничьей работе, и на экономической должности. За эти годы удалось создать некоторые накопления, которые также делались самостоятельно.
У Николая базовое университетское образование в области физики и второе высшее образование по специальности финансы и кредит.
Нынешняя работа Николая носит аналитический характер и связана с одной из прикладных областей экономики.
Отношение Николая к экономическим аспектам семьи, достижению успеха, будущему обеспечению старости несколько иное, чем у его жены.

В настоящее время, опираясь на имеющиеся знания, жизненный опыт, накопления, Николай реализует проект по организации собственного дела.

Его расчеты показывают, что начальные вложения в организацию собственного дела составляют ~ $8000-8500 и будут производиться в течение первых двух лет. В течение четвертого года доходы от собственного дела покроют инвестиции и принесут суммарный доход за этот период в размере $3 – 4 тыс.
Указанные инвестиции в размере $8000-8500 включают в себя и расходы на покрытие текущих нужд семьи. Таким образом, доход в $3-4 тыс., который Николай планирует получить за первые 4 года  – это его чистый доход. В последующие годы Николай прогнозирует рост чистого дохода по следующему графику:

Этот доход Николай хотел бы использовать на инвестиционные цели.
Падение чистого дохода Николая в 2014году связано с выходом жены на пенсию в этом году и увеличением расходов, которые он будет делать в связи с текущими нуждами семьи.

Последний год, представленный в таблице – 2022г.- это последний год активной деятельности Николая перед выходом на пенсию.
Кроме указанных доходов, часть дохода от собственного дела будет направлена на текущие потребности семьи. График этих расходов Николай видит следующим образом:

Доходы супруги Николая связаны с ее зарплатой в период до выхода на пенсию и пенсионным доходом после выхода:

Расходы семьи Николая были проанализированы им помесячно, в таблице приведено их значение уже в годовом исчислении:

Что же остается в семье для реализации ее целей – это видно из следующей таблицы:

Таким образом, в семье существуют как бы два денежных потока – первый связан с решением текущих потребностей семьи и контролируется женой Николая, второй же связан с инвестиционными целями Николая и контролируется им.
Ну, вот, с доходами и расходами семьи разобрались, теперь необходимо посмотреть каким имуществом располагает семья Николая? Вопрос этот не праздный, поскольку позволяет понять уровень потенциального обеспечения возможных кредитов  и, кроме того, оценить актуальность тех или иных целей семьи.

Семья Николая проживает в стандартной трехкомнатной квартире, стоимость которой на данный момент составляет ~ $(60 – 65) тыс. У Николая есть иномарка, текущая стоимость которой ~ $14000.
Накопления Нины составляют $7600, накопления Николая - $11400.
Тогда капитал семьи можно оценить величиной ~ $92 960.

Оказалось, что кроме тех проблем, которые сложились в семье, и о которых рассказал Николай, в семье есть и другие цели, а именно:
1. Начиная с 2023 года получать пассивный доход в размере ~ $1000.
2. Года через 4-5 сменить машину, предполагаемые расходы ~ $30000.
3. Начиная с 2008г. ежегодно отдыхать в санаториях ~ $3000 в год.
4. В 2019 году провести свадьбу сыну ~ $5000.

Что же в конечном итоге может предложить Николаю финансовый консультант?
План, финансовый план, позволяющий Николаю решить свои проблемы и достичь желаемых целей.
Для расчета такого плана все проблемы Николая и все его цели должны быть сформулированы по срокам с указанием сумм, которые планируются на эти цели.

Финансовый консультант провел расчеты личного плана Николая и сделал следующие выводы:
1. В 2007году семья закрывает свои потребности, представленные в таблице целей и задач ($ 28 700). Финансирование потребностей осуществляется с помощью кредита, который берется под залог имеющегося жилья в размере $20000, а также с помощью накоплений жены Николая и текущих доходов семьи. Николай финансирует создание своего дела из имеющихся у него накоплений ($5407).
2. В 2008году идут выплаты по кредиту, расходы на обучение и отпуск ($13651). Выплаты осуществляются из накоплений жены, текущих доходов семьи. Кроме того, для предотвращения кассового разрыва в этом году Николай добавляет из своих накоплений $3000. Николай продолжает финансировать создание своего дела ($2876).
3. Семейные расходы в 2009году аналогичны 2008году. Николай получает доход по году от своего дела ($1658).
4. В 2010году статьи расходов семьи те же, но увеличиваются расходы на обучение сына (всего расходы по году составят $15551).
5. Доходы Николая растут, и у него появляется возможность ежемесячных вложений на банковский депозит в размере $803.
6. В 2011году расходы семьи те же. Сумма накоплений на депозите Николая позволяет в конце года израсходовать часть из них на приобретение новой машины стоимостью $30000.
7. С 2012 года у Николая появляется возможность инвестировать накопления с депозитного счета банка в различные инвестиционные инструменты, главным из которых является накопительная программа для получения пассивного дохода после выхода на пенсию. В этом году заканчиваются выплаты по кредиту и расходы на обучение сына.
8. В 2013году появляется возможность покупки новой мебели на сумму $15000.
9. С 2014года по 2020 год Николаем осуществляется инвестирование средств в различные инвестиционные инструменты. Жена Николая выходит на пенсию. В 2019году осуществляются затраты на свадьбу сына.
10. В 2020 году Николай переводит все накопления из различных инструментов в накопительную программу.

В результате реализации личного финансового плана Николая, к 2023году капитал его семьи составит величину ~ $350000, из них сумма в рамках накопительной программы ~ $260000, ликвидные средства на депозите ~ $5000.
Это позволит Николаю иметь ~ $1000 в месяц без уменьшения основной суммы на накопительном счете, а при необходимости и воспользоваться частью ее.
Следует отметить, что в статье остался "за бортом" один из важнейших вопросов инвестирования свободных средств – вопрос стратегии инвестирования Николая, то есть вопрос о том – в какие, именно, инструменты целесообразно инвестировать в данной конкретной ситуации. Однако, этот вопрос требует отдельного рассмотрения и может явиться предметом следующей статьи.