Учимся копить деньги: тратим меньше, чем зарабатываем (2010-12-13)

«Комсомолка» подводит итоги финансово-образовательного эксперимента.

В течение полугода вместе с экспертами Института финансового планирования мы консультировали 4 обычные российские семьи из разных городов страны. Подробнее их истории можно прочитать в номерах от 1 и 22 апреля, 20 мая и 22 июля и на сайте kp.ru. Денежные цели у всех были разные - выполнимые и не очень. Пришло время посмотреть, что изменилось в их жизни за прошедшие месяцы.

Достижения и неудачи участников проекта «Рубльпросвет» комментирует Наталья Смирнова, гендиректор компании «Персональный советник».

«Откладываю по 15 тысяч в месяц»

Первой участницей была Венера, которая приехала в Москву на заработки. Оказалось, что за эти 8 месяцев у нее произошли позитивные изменения в жизни. В конце лета она сменила работу.

- Сейчас я зарабатываю в 1,5 раза больше - 40 тыс. руб. в месяц, - не скрывает Венера. - И стараюсь каждый раз откладывать по 15 тысяч.

Венера хорошо усвоила рекомендации финансовых советников. Это позволило ей скопить деньги на отпуск и провести с сыном неделю на море. Она открыла в одном из банков пополняемый депозит в рублях. Ей повезло - успела, когда ставки по вкладам были высоки. Теперь ее накопления (около 40 тыс. руб.) размещены под 10,75% годовых.

- Единственная проблема - я до сих пор не определилась, где хочу жить, - говорит Венера. - Сестра и подруга зовут в Архангельск. Там и квартиры дешевле, чем в Москве. А с опытом работы в столице я смогу претендовать на хорошую должность. Но, с другой стороны, там холодно, а я привыкла к местному климату и обзавелась друзьями...

В ее ближайших целях - сформировать резервный фонд (60 тыс. руб.), а затем откладывать деньги на другой депозит, который пригодится на случай крупных покупок и непредвиденных расходов. И к апрелю определиться, где хочет жить.

МНЕНИЕ ЭКСПЕРТА

Венера - молодец. Редко кому удается не поддаться искушению, чтобы тратить намного больше с ростом доходов. Навык полезный. Но что Венера будет делать дальше?

Если переедет в Архангельск, сможет ли получать такую же зарплату, как в Москве? Накопления помогут с переездом и подготовкой ребенка к школе. Если останется в столице, то очень важно сохранить привычку откладывать деньги. Ведь надо копить на решение жилищного вопроса.

ЦЕЛИ - накопить на отпуск и создать стабфонд.

ИТОГ - удалось.

«Хочу взять еще один кредит»

Совершенно противоположный пример - Мария Москалева из удмуртского города Глызова. Она признается, что экономить не умеет и живет в долг.

- Я кредитов не боюсь, - поясняет Мария. - Считаю, что они, наоборот, стимулируют.

Проблема в том, что на Марии висят предыдущие займы - банку она должна 40 тыс. руб. Но, несмотря на это, свою долговую яму она планирует углублять.

- Честно говоря, я на грани взятия еще одного кредита, - призналась она. - На носу юбилей отца - на празднование в кафе надо 20 тысяч рублей. Ему же не откажешь в этом?! Сын работу найти не может - сидит на шее. Да и непредвиденные траты (сапоги, куртка) тут как тут.

Отрадно, что хотя бы часть финансовых рекомендаций Мария выполняет. К примеру, по 1000 руб. с пенсий родителей теперь автоматически перечисляется на сберкнижки. Процент небольшой, но плюс в том, что семья этих денег не видит, а значит, и потратить их сложнее. Таким образом уже накопилось 6 тыс. руб.

- Я клятвенно заверила себя, что это последний кредит, - говорит Мария. - Сын, надеюсь, вскоре устроится на работу. И через год-два расплатимся по всем долгам.

МНЕНИЕ ЭКСПЕРТА

Кредит, как финансовый инструмент, имеет право на жизнь. Но брать его следует лишь на жизненно необходимые цели, когда нереально накопить в адекватные сроки (пример - квартира). К юбилею отца можно было подготовиться заранее - чтобы накопить 20 тыс., в месяц нужно было откладывать всего по 1500 руб. И не нужно было бы влезать в долги.

Вывод: неумение планировать ведет к постоянным долгам. Я не уверена, что это последний кредит, если не изменить подход к личным финансам. Мелкие непредвиденные расходы и даже крупные траты нужно оплачивать за счет накоплений на депозите, а не новых займов.

ЦЕЛЬ - научиться экономить.

ИТОГ - пока не удалось.

«Я не экономлю, а планирую траты»

Валерий Козырев из Казани оказался самым подготовленным из наших участников. Он уже 4 года ведет учет доходов и расходов семьи.

- Я научен кризисом, так что убеждать меня откладывать на «черный день» не надо, - говорит Валерий. - Еще весной я завел пополняемый депозит под 12% годовых. Сейчас там уже около 50 тыс. руб. скопилось.

Но, как ни планируй, от непредвиденных трат все равно не убежишь.

- Летом в Турцию съездили, сыну обучение на год проплатили, - пожимает плечами Валерий.

Так что откладывать больше 10 тыс. руб. в месяц редко получается.

Главное правило - «Заплати сначала себе».

- Все вклады делаю сразу после получки, - говорит Валерий. - Чтобы кубышка закрылась и больше в нее не влезать. А все, что осталось, распределяем на месяц. Я не экономлю на продуктах, не заставляю семью сидеть на хлебе и воде, а планирую траты и рационально расходую деньги. Да, мы не можем сходить в дорогой ресторан. Зато пользуемся акциями и скидками. На днях в кино за 35 руб. ходили, в боулинг играли за 243 рубля в час. В развлечениях себе не отказываем.

Как только накопится резервный фонд (150 000 руб.), Козыревы начнут откладывать деньги на семейную мечту - домик в Болгарии.МНЕНИЕ ЭКСПЕРТА

Опыт Валерия доказывает, что вести учет доходов и расходов полезно. Валерий смог найти баланс: он тратит разумные деньги на развлечения сейчас, но и думает о будущем.

Учитывая, что копить на недвижимость за рубежом Козыревым еще минимум 10 лет, то лучше использовать не депозиты, а более прибыльные инструменты: ПИФы, вложения в акции. На больших сроках такие инвестиции принесут более высокий доход, тогда как вклады не смогут спасти деньги от инфляции.

ЦЕЛЬ - накопить на домик в Болгарии.

ИТОГ - уверенно идут к ней.

«Ползарплаты уходит на ребенка»

В семье Лобановых из Тольятти произошло пополнение. В конце августа родился еще один сын - Максим. Событие хоть и радостное, но хлопотное.

- Все пособие по беременности и родам ушло на подготовку к появлению ребенка, - говорит Татьяна. - Зато полностью укомплектовали малыша.

Вся семья теперь живет на зарплату мужа Евгения. Оклад на заводе ему подняли на 10%. Да и на фирме, где подрабатывает, дела пошли лучше. Но откладывать на «черный день» у семьи не получается.

- Куда там?! - смеется Татьяна. - Сейчас ползарплаты мужа уходит на питание и памперсы. Это мы можем на картошке посидеть, малышу не откажешь.

Большую надежду семья возлагает и на маткапитал.

- Через 3 года пойдем на расширение, в однушке слишком тесно, - говорит Татьяна. - Но все равно без ипотеки не обойтись.

МНЕНИЕ ЭКСПЕРТА

Беременность длится 9 месяцев. За это время можно было что-то скопить. Крупные расходы семье лучше планировать заранее. Еще одна типичная ошибка - плохое знание причитающихся льгот. Семья может получить 12 тыс. руб. из маткапитала уже сейчас. Татьяне нужно изучить все варианты, как повысить доходы за счет своих прав на льготы, вычеты и пр. И постараться часть денег откладывать на «черный день».

ЦЕЛЬ - накопить на квартиру.

ИТОГ - в ближайшие годы сложно реализуемо.