Главное - задаться целью (2008-09-23)

Главе семейства Терентьевых – Валерию 35 лет. Он менеджер в небольшой столичной компании. Его супруге Людмиле– 30 лет, она работает бухгалтером. Их сыну Ивану 12 лет.
«Наш ежемесячный доход составляет 70 000 рублей, – рассказывает Валерий. – Моя доля – 40 000 рублей, доход жены – 30 000. Как бы мы не старались экономно планировать свой семейный бюджет, накопить на наш «план минимум» не удается. А план такой. В первую очередь мы хотим отремонтировать квартиру и поменять бытовую технику. По нашим подсчетам на это нужно порядка 550 000 рублей. Кроме того, на семейном совете мы постановили: нам просто необходим автомобиль! Адекватно оценивая собственное материальное положение, остановили свой выбор на подержанной иномарке. Думаю, что машину не старше 5 лет можно будет купить за 200 000 рублей. В итоге на все про все нам необходимо 750 000 рублей. На сегодняшний день у нас на депозите в банке под 9 процентов годовых лежит всего 200 000 рублей. Мучает вопрос: где брать остальную часть денег?»
«Наши друзья удивляются, мол, вы создаете проблему на ровном месте», – вступила в беседу Людмила, – Они считают, что наши цели можно без проблем достичь с помощью банковских кредитов. Чисто технически взять у банка в займы – не проблема, тем более что зарплаты у нас «белые», только вот обременять себя долгом как-то страшновато. Тем более у нас есть еще одна мечта, о которой умолчал муж, а она, пожалуй, самая важная. Мы хотим родить второго ребенка! А это значит, что наш семейный бюджет на некоторое время лишится моей «лепты». Мы долго пытались рационально все распланировать, но поняли, что без профессионального консультанта не обойтись».

Расходы семьи Терентьевых
В среднем в месяц (в рублях)
Коммунальные расходы 3000
Образование ребенка (английский, бассейн, художественная школа) 4000
Продукты 12000
Связь (мобильная, стационарный телефон) 3000
Отпуск 7000
Одежда 10 000
Прочее (проезд, парикмахер, отдых на выходных и т. д): 15 000
ИТОГО 54 000

Финансовый план для семьи Терентьевых составила независимый финансовый советник Консалтинговой группы «Личный Капитал» Юлия Сахаровская.

Итак, на сегодняшний день у семьи Терентьевых три основных цели: купить машину за 200 000 рублей, сделать ремонт и приобрести новую бытовую технику – 550 000 рублей. Так же Валерий и Людмила планирует рождение второго ребенка и соответственно им нужно подготовить для этого материальную базу.
Бесспорно, достичь своих целей чета Терентьевых может легко. Например, они имеют возможность взять банковский кредит и потратить деньги на ремонт, покупку автомобиля и бытовой техники. А потом взять еще один кредит, чтобы расплатиться по процентами предыдущего. Однако такой путь столкнет семью в финансовую пропасть. Поэтому наши рекомендации мы разработали с учетом наиболее быстрого достижения всех поставленных целей с наименьшим привлечением кредитных средств.
Давайте начнем подсчет: стабильный доход семьи – 70 000 рублей. Это заработные платы Валерия и Людмилы. Кроме того у них есть накопления на депозитном счете – 200 000 рублей, что свидетельствует об определенной финансовой дисциплине в семье и повышает вероятность достижения целей. Ежемесячные расходы семьи составляют 54 000 рублей.
Предварительные расчеты показывают, что на осуществление этих целей нужно разное время. Для скорости мы рекомендуем нашим героям все же воспользоваться кредитом. Необходимо также предусмотреть, что уход Людмилы в декрет минимум на год лишит семью части стабильного дохода. В связи с этим основная наша задача – расставить очередность достижения целей и крупную цель разбить на два этапа. Это можно сделать следующим образом:

Цель     Срок достижения  Сумма, руб. Комментарий
1. Машина б/у (не старше 5 лет)  2007   200 000    С привлечением автокредита
2. Ремонт в квартире    2007   275 000    
3. Обновление бытовой техники  2008   275 000 
4. Второй ребенок (1 год – декрет) 2009   

Спланированные таким образом цели уже не кажутся далекими и недостижимыми. Кроме того, мы рекомендуем Терентьевым подумать о страховой защите семьи. В данном случае лучше оформить накопительную страховую программу на Валерия, поскольку он главный источник дохода в семье. Мы рекомендуем отчисления по страховой программе 2000 долларов в год. Эта сумма обеспечит страховку от временной нетрудоспособности и позволит создать минимальные пенсионные накопления. Оформить страховку можно уже в феврале – марте текущего года, используя накопленные на депозите средства.
Получение автокредита на покупку автомобиля – хороший способ ускорить процесс достижения желанной цели. К тому же автокредиты сегодня подешевели. Кредит на подержанную иномарку может обойтись в 9–11 процентов годовых. Супруги должны уделить время поиску наиболее оптимальных условий кредитования и не забыть обратить внимание на прочие расходы, связанные с кредитом. Одолжить у банка можно 6000 долларов. Остальную сумму – порядка 1500 долларов – внести в качестве первоначального взноса, сняв деньги с депозита.

Условия привлечения автокредита (5 лет, 10% годовых, в долларах)
Год выдачи кредита  2007
Год окончания платежей  2012
Годовая ставка (%)  10
Сумма кредита ( $)  6000
Ежемесячный платеж по кредиту (аннуитет, $) 127

В случае Валерия и Людмилы привлечение автокредита, кроме всего прочего, ускорит процесс достижения второй цели – ремонт квартиры. Ремонт можно будет сделать уже весной – летом 2007 года, используя существующие накопления семьи на депозите (после взноса в страховую накопительную программу и внесения предоплаты за автомобиль на депозите около 7000 долл.) плюс разницу между доходами и расходами семьи в течение этого периода (около 4 000 долл.). (На ремонт они должны потратить деньги с депозита?)
Так же анализ расходов семьи Терентьевых показывает, что в данный момент есть резерв для их сокращения до 47 000 рублей в месяц. При достаточном устремлении к достижению поставленных целей возможно сокращение каждой из статей расходов на 10%, что как показывает практика, не влияет на уровень жизни семьи.
В результате подобной экономии возможно в течение 2007 – 2008 гг. ежемесячно инвестировать в различные инструменты с целью накопления и увеличения капитала сумму в размере 730 долларов. При ежемесячном инвестировании (под 8 процентов годовых) этой суммы к концу 2008 года на депозите будет около 13 500 долл., что позволит купить новую бытовую технику.
А уже в 2009 году Людмила со спокойной душой может уйти в годовой декретный отпуск. Кстати во время декрета она будет получать по 15 000 рублей в течение 5 месяцев и по 6000 в остальные 7 месяцев. Кроме того, она получит разовое пособие по рождению ребенка в размере 8000 рублей и возможно еще какие либо дополнительные выплаты. Эти деньги позволят чете Терентьевых безболезненно пережить в финансовом плане декретный отпуск Людмилы.
Далее нашим героям необходимо подумать о накоплениях на обучение детей и получении пассивного дохода на пенсии. Начиная с 2010 года, семья снова сможет инвестировать около 750 долларов в месяц. Мы рекомендуем Валерию и Людмиле расширить инструменты инвестирования свободных денег. Например, часть средств вкладывать в инвестиционные фонды, в том числе западные (ПИФы, Хедж-фонды). При средней доходности 11–15 процентов годовых капитал семьи уже к 2025 году может составить около 400 000 долларов.
Ну, а в заключении нашим героям хотелось бы сказать о том, что самый медлительный человек, не теряющий из виду своей цели, все же проворнее того, кто блуждает без цели. Поэтому ставьте перед собой цели и достигайте их!

Юлия Сахаровская, "Личный Бюджет"

Источник http://lkapital.ru