Тонкости ипотеки (2011-03-02)

Финансовый кризис подходит к концу, а, значит, кредиты вновь становятся все доступнее, и все большее число граждан к ним прибегают, в т.ч. для решения квартирного вопроса. Получение ипотечного кредита – безусловно, радостное событие, т.к. это шаг к собственному отдельному жилью. Но к этому шагу нужно хорошо подготовиться, чтобы эта радость ничем не омрачалась. Итак, рассмотрим тонкости такого продукта, как ипотека, а также то, как можно снизить свои расходы по ипотечному кредиту, если грамотно подойти к этому вопросу.

Как снизить ставку по кредиту?

Итак, первое, как вы можете снизить расходы, - это максимально снизить ставку, по которой вам будет одобрен ипотечный кредит. На ставку, помимо прочего, влияет то, как именно Вы сможете подтвердить ваш доход – по справке 2-НДФЛ или же по справке по форме банка.
В большинстве случаев доход необходимо подтвердить справкой 2-НДФЛ. При такой форме подтверждения большинство банков устанавливают более низкую процентную ставку по кредиту. Также доход можно подтвердить справкой по форме банка, которая каждым банком определяется на его усмотрение и размещается на сайте или отделениях. Со справкой по форме банка ставка будет, как правило, на пару процентов выше. Но не везде – например, в Сбербанке можно подтвердить доход обоими способами и без увеличения процентной ставки и срока рассмотрения.

Следующий момент, как можно снизить ставку по ипотеке  - предоставить обеспечение по кредиту. Им может выступать залог имущества и поручители (хотя возможны случаи без поручителей и без промежуточного залога). Залогом для ипотеки может выступать либо недвижимость, которая у вас уже есть, либо та недвижимость, которую Вы собираетесь покупать в ипотеку. Ставка, как правило, будет ниже по кредитам, где в качестве обеспечения выступает недвижимость, которую Вы будете приобретать, а не та, которая у вас уже есть. Кроме того, наличие поручителей также может способствовать снижению ставки для вас. Поручители не всегда нужны на весь период кредита – в Сбербанке, например, поручители нужны будут лишь на период регистрации ипотеки.

Что делать, если доходов недостаточно?

Вы снизили ставку, но вашего дохода все равно недостает для получения ипотеки? Привлекайте созаемщиков и поручителей! Их доход также будет учтен банком при рассмотрении вашей заявки на кредит. Например, в рамках программы «Молодая семья» от Сбербанка, заемщики могут привлечь своих родителей в созаемщики.

Как уменьшить первоначальный взнос по кредиту?

В настоящее время вряд ли можно найти ипотечный кредит, который не требовал бы первоначального взноса в размере как минимум 15% от стоимости приобретаемой недвижимости. А что делать, если его нет, и его слишком долго копить?
Первое – если Вы – счастливый обладатель второго (и более) детей, которые были рождены или усыновлены с 2007 года, то Вы имеете право на материнский капитал (более 340 тыс. руб., сумма ежегодно индексируется). Этот капитал можно использовать как часть первоначального взноса по ипотечному кредиту, как только ребенку, рожденному или усыновленному с 2007 г., исполнится 3 года. Таким несложным способом можно уже получить более 340 тыс. на первоначальный взнос.
Второе – нужно искать ипотечные кредиты, которые предлагают наименьший первоначальный взнос. Имеет смысл обратить внимание на специальные предложения по ипотеке для молодых семей, которые предлагают некоторые российские банки. В частности, Сбербанк имеет подобную программу «Молодая семья», по которой ипотеку на льготных условиях могут получить семьи, где хотя бы один из супругов моложе 35 лет, а также неполная семья (семья с одним родителем и ребенком или детьми), в которой мать/отец моложе 35 лет. Семье с детьми нужен будет первоначальный взнос всего лишь 10% (а если в семье пока нет детей, то 15%).

Как быстрее погасить ипотечный кредит?

Перспектива 10,15,20 и более лет оставаться в должниках мало кого обрадует, поэтому хочется побыстрее расплатиться по кредиту. Но как – ведь для этого нужны немалые суммы,  их нужно еще накопить. Есть два источника средств для досрочного погашения ипотечного кредита, и для их использования вам не придется ничего копить.
Первый - можно до конца 2010 г. направить на погашение имеющейся ипотеки материнский капитал (более 340 тыс. руб.).
Второй – получить имущественный налоговый вычет и направить на досрочное погашение его. В соответствии со ст. 220 НК РФ, Вы имеете право на вычет до 2 млн. + % по ипотеке при покупке или строительстве недвижимости в РФ. Это значит, что Вы сможете вернуть себе на счет сумму в размере до 260 тыс. руб. + 13% от процентов по ипотеке. Эту сумму вполне можно направить на досрочное погашение кредита. Понятное дело, вычет Вы сможете получить, только если у вас официальные доходы, с которых ваш работодатель платит 13%.

На какие моменты еще обратить внимание?

Обратите внимание, как долго действует решение банка об одобрении вам ипотечного кредита. Ведь не факт, что у вас уже есть подобранная квартира – Вы сможете ее найти и после одобрения кредита. Так что выбирайте банки, решение которых по выдаче вам кредита действует несколько месяцев, за которые Вы наверняка найдете нужную вам квартиру.

Также отбирайте банки, которые предлагают выгодные условия по аренде сейфовых ячеек по альтернативным сделкам купли-продажи. Очень неприятно переплачивать за такую мелочь.

И еще – уточните, предлагает ли банк возможность отсрочки платежей по кредиту на некоторое время. Молодые семьи часто боятся брать кредит, т.к. не уверены в стабильном финансовом положении, особенно если планируется рождение детей. На этот случай Сбербанком в рамках продукта «Молодая семья» предусмотрены льготные условия: молодым может быть предоставлена отсрочка платежей по основной сумме долга
на период строительства жилья — до 2 лет и при рождении ребенка — до 3 лет.


Будучи подкованным в отношении тонкостей ипотеки, можно благополучно начинать собирать документы и подавать заявку на ипотечный кредит!

Источник: http://krugdoveriya.mail.ru/articles.html?id=1015