Не надейтесь на государственное пенсионное обеспечение - оно обеспечит 5-15% от вашего текущего дохода. То есть Ваш уровень жизни снизится на 85-95%.
Что Вы можете сделать, чтобы обеспечить себе приемлемый уровень жизни:
- Ограничение потребления. Это непростой выбор, однако, именно с ним сталкивается большинство людей.
- Cпонсирование работодателями и государством (софинансирование пенсии) сбережений граждан в рамках пенсионных схем. В этих схемах спонсоры вносят на пенсионный счет человека ровно такую же сумму 
(каждый), как и сам человек. Таким образом, получается, что норма сбережения человека как бы удваивается (или утраивается), что приводит к пропорциональному росту коэффициента замещения. Спонсирование, имеет свои пределы, определяемые работодателем либо законом. Сбережения человека поступают в негосударственный пенсионный фонд, который и занимается в дальнейшем вопросами инвестирования. Как правило, пенсионные фонды придерживаются весьма консервативной политики при инвестировании, работая с доходностью, в лучшем случае, на уровне инфляции. Пожалуй, главным плюсом накопления через НПФ является спонсирование.
- Наращивание качества своего человеческого капитала и вложение его с большей отдачей, а проще говоря - получение человеком как можно большей зарплаты. Высокая зарплата, конечно же, сформирует определенный образ жизни, однако в сегодняшних деньгах для жизни на пенсии человеку было бы достаточно 40 000 рублей в месяц, что при зарплате в 100 000 рублей предполагает коэффициент замещения в районе 40%. Более высокая зарплата позволит не только повысить норму сбережения для пенсии (скажем, еще на 10%), но и обзавестись всем необходимым имуществом в процессе трудовой деятельности.
- Удлинение периода сбережения. Для этого либо сам человек должен начинать, как можно раньше сберегать, либо за него это должны начать делать родители. Другой вариант - более поздний выход на пенсию.
- Максимизация среднегодовой доходности инвестиций, 
чтобы компенсировать разрушительный эффект инфляции. В пенсионном фонде наличие спонсирования позволяет человеку принимать меньшую доходность инвестиций в обмен на удвоение (утроение) нормы сбережения и практически гарантированную доходность. Однако, после достижения предела в спонсировании сбережений, человеку необходимо выбирать такие финансовые инструменты, которые потенциально способны обеспечить доходность выше инфляции в долгосрочной перспективе. Это, как правило, не может обеспечить банковский депозит. Среди имеющихся активов такими инструментами могут являться акции и недвижимость.
Источники коэффициента замещения
Источник: ОАО "УК "Арсагера"
