Как накопить на будущую пенсию (2010-09-21)

Как правильно откладывать деньги, чтобы сделать заслуженный отдых обеспеченным.

К началу осени все россияне получили «письма счастья» от Пенсионного фонда. Получили и прослезились. У большинства в графе накоплений - сущие копейки. Как же сделать так, чтобы деньги на пенсию копились быстрее? Для этого есть несколько способов: государственное софинансирование пенсии, добровольные отчисления в Пенсионный фонд, а также самостоятельное инвестирование. Разберем каждый из этих механизмов по порядку.

Баш на баш с государством

Программа софинансирования началась в России 2 года назад. Суть предложенной государством схемы довольно проста: будущий пенсионер сам принимает участие в накоплении на свой заслуженный отдых. А государство его в этом поощряет. Вступив в программу софинансирования (для этого нужно написать заявление в своем отделении Пенсионного фонда), каждый может пополнять свою накопительную часть пенсии самостоятельно. Допустим, если вы ежегодно будете класть на счет 2000 рублей (это минимальный взнос за год), то государство прибавит 2000 рублей из бюджета. А если решите откладывать на пенсию по 12 тысяч рублей - власти начислят свои 12 тысяч (это максимальная сумма, которую может выделить государство) из казны. Программа действует в течение 10 лет с момента поступления первого взноса. А стать участником можно до 1 октября 2013 года. При этом вы вправе сами определять и менять размер своих взносов, а также прекратить или возобновить выплаты в любое удобное для вас время.

У пенсионных накоплений с помощью государства есть как плюсы, так и минусы. С одной стороны, это выгодно - вы сразу же получаете 100% прибыль (когда государство удваивает сумму вашего взноса). С другой - пенсионные фонды вкладывают деньги консервативно, то есть ожидать больших доходов не приходится. К примеру, по итогам 2009 года прибыль государственной управляющей компании Внешэкономбанка (там держат свои накопления 90% будущих пенсионеров) составила всего 9,5% (см. таблицу). Кроме того, этими деньгами нельзя будет распорядиться до пенсии. Да и при выходе на заслуженный отдых ваши сбережения разделят на 228 частей (по числу месяцев в 19 годах - средний срок жизни на пенсии) и будут выдавать равными долями в течение всей оставшейся жизни. И наконец, не решен и вопрос с наследованием этих денег. Передать их детям у будущего пенсионера получится лишь в том случае, если до заслуженного отдыха он не доживет. А если успеет получить хотя бы одну выплату, то все оставшиеся деньги останутся у государства.

- На мой взгляд, это важно для тех, у кого не получается регулярно инвестировать часть денег, кто не может копить и всю зарплату тратит на текущие нужды, - говорит Сергей Макаров, независимый финансовый советник. - Если эти деньги (максимум - 1 тыс. рублей в месяц) автоматически будут перечисляться на пенсионный счет, то к моменту выхода на заслуженный отдых человек сможет накопить значительную сумму в качестве прибавки.

Тем не менее если финансовая дисциплина у вас все же есть, то не стоит доверять государству все свои сбережения.

Твоя личная прибавка

- Государство набавляет в год не больше 12 тысяч рублей, - говорит Сергей Макаров. - Поэтому нет смысла вкладывать в программу софинансирования больше самому. Но если есть желание инвестировать в будущую пенсию больше денег, то дополнительные средства лучше разместить в другие финансовые инструменты. Например, открыть счет добровольного пенсионного обеспечения в одном из НПФ.

Плюс в том, что предложения частников куда более гибкие. Во-первых, вы сами можете определить тот срок, когда вы начнете получать пенсию. Во-вторых, прописываете в договоре периодичность и срок выплат. При желании все деньги можно взять сразу после выхода на пенсию или получать равными частями в течение 3 - 5 лет. Кроме того, все оставшиеся деньги в обязательном порядке перейдут вашим наследникам. Кроме того, НПФ показывают гораздо более высокую доходность по сравнению с государственным Пенсионным фондом.

Для тех же, кто хочет, чтобы деньги всегда были под рукой, есть смысл самостоятельно регулярно вкладывать деньги в банковские депозиты или паевые инвестиционные фонды. Их главный плюс в том, что вы в любой момент сможете воспользоваться накоплениями. К примеру, эксперты советуют в обязательном порядке держать на срочных вкладах в банках сумму, равную расходам вашей семьи в течение 1 года. Чем ближе к пенсии, тем сумма и срок покрытия должны расти. Главная цель - к моменту выхода на пенсию накопить в банке достаточную сумму денег для того, чтобы можно было получать хорошую прибавку только за счет набегающих процентов. Плюс такой стратегии в том, что общая сумма накоплений при этом будет оставаться неизменной.

- Забота о будущей пенсии - это лишь часть долгосрочного финансового планирования, - говорит Сергей Макаров. - Поэтому лучше использовать различные способы для приумножения средств. Лучше и вступить в программу софинансирования, и вкладывать деньги в другие финансовые инструменты. Мы не можем предсказать будущее и наперед знать, что случится с нашими накоплениями. Но чем больше шагов мы сделаем к формированию своей пенсии, тем безопаснее будем себя чувствовать в старости.

Источник kp