Как накопить на пенсию (2009-09-08)

Пятую, четвертую или даже третью часть своей жизни (это кому как повезет) мы вынуждены будем провести на пенсии. И совершенно не хочется оказаться на заслуженном отдыхе с нищенской пенсией от государства. Когда начинать и сколько откладывать в фонд «счастливой старости», выяснял D'

Уровень благосостояния будущего пенсионера зависит от того, с какого возраста, в каком объеме и каким образом он станет откладывать на старость. Опыт граждан развитых европейских стран говорит о том, что на пенсию надо копить смолоду и тогда отчисления на нее не будут казаться обременительными, а суммы выплат будут весьма достойными. Используя недавно предложенный государством вариант софинансирования пенсий (на каждую перечисленную тысячу вам прибавляется со стороны государства столько же, но не более 12 тыс. руб. в год), кардинально увеличить пенсию не получится. «Государство определило целевой уровень замещения пенсией зарплаты - 30%. Если предположить, что он позволяет сохранить уровень жизни людям после выхода на пенсию (что само по себе не очевидно), то получается: в дополнительном пенсионном обеспечении уже нуждаются люди с ежемесячным доходом от 17 тыс. руб., - отмечает Анна Ледовская, гендиректор компании "Фортис жизнь страхование". - А граждане, чей годовой доход превышает 415 тыс. руб., однозначно должны сегодня заботиться о сохранении своего уровня жизни в старости, так как целевой уровень замещения не распространяется на доходы сверх этой суммы».

Выход - в создании гарантированных накоплений к старости с тем, чтобы затем получать дополнительную пожизненную пенсию. Такие программы, которые широко распространены на Западе, сегодня предлагает и у нас каждый второй страховщик, специализирующийся на страховании жизни.

Главное не опоздать

Если не желаете довольствоваться в будущем одной лишь пенсией от государства, которая может составить менее 10% вашего нынешнего заработка, надо постараться накопить самому. Но чтобы осуществить задуманное, нужен приличный период накоплений - хотя бы лет 20-30. Потому как если, к примеру, мужчина решил воспользоваться предложением страховщиков и начал откладывать на счастливую старость только в 50 лет, то в ближайшие десять лет на пожизненную пенсию в размере $500 с гарантированной выплатой в течение 20 лет (при выходе на пенсию в 60 лет) ему придется отчислять существенно больше, чем составит сама пенсия.

При данных условиях в СК «СОГАЗ-жизнь» ежемесячные взносы по полису пенсионного страхования будут равняться 29 тыс. руб. Предусмотрев еще и риск освобождения от уплаты взносов в случае полной потери трудоспособности (в этом случае взносы платит страховщик), платить придется на 400 руб. больше. В «Альянс РОСНО жизнь» и СК «Фортис жизнь страхование» взносы чуть повыше - 30,5 тыс. и 30,9 тыс. руб. соответственно.

Совсем не обязательно, чтобы договор пенсионного страхования был номинирован в рублях, можно выбрать как доллары, так и евро или остановиться на мультивалютной корзине, которая сегодня предлагается уже многими страховщиками. Так что если по нашему примеру выбрать валютой договора доллары, то ежегодные платежи составят $6,7 тыс. в «Уралсиб жизнь», $8,8 тыс. в «АльфаСтрахование-жизнь», $10,9 тыс. в «Альянс РОСНО жизнь».

Для 40-летних, озаботившихся о пенсии, расходы будут поменьше. Для мужчины этого возраста, ориентированного на получение ежемесячной пожизненной пенсии в размере $3,5 тыс. при сроке накоплений 20 лет, сумма взноса в год составит от $13,6 тыс. в «Уралсиб жизнь» до $29,6 тыс. в «Фортис жизнь страхование», то есть от 23% текущего дохода. Если же предусмотреть еще и опцию «гарантированный период выплат в течение 20 лет», то плата за страховку начинается от $17,6 тыс. до $36,4 тыс.

Разброс по стоимости полиса в разных компаниях при общих заданных параметрах обусловлен условиями страхования в разных СК, наличием тех или иных ограничений и исключений, с которыми стоит ознакомиться на этапе рассмотрения предложений. Например, страховщики по-разному определяют в данном случае выкупную сумму, которую получит выгодоприобретатель, если страхователь не доживет до начала выплаты пенсии. Например, в «АльфаСтрахование-жизнь» размер этой суммы соответствует тому периоду страхования, на который приходится страховой случай (суммы выплат прописываются в приложении к полису в виде таблице). В «Альянс РОСНО жизнь» в этом случае выгодоприобретатель получает единовременную выплату в виде суммы внесенных взносов плюс накопленный инвестиционный доход, независимо от того, установлен гарантированный период выплат или нет. В компании «МСК-Лайф» можно выбрать один из двух вариантов: предусмотреть либо выплату годовой пенсии, либо возврат взносов с учетом инвестиционного дохода.

Если не предусматривать по вышеприведенным примерам гарантированный период выплаты пенсии, а остановиться исключительно на условии пожизненной выплаты (допустим, у застрахованного нет желания «осчастливить» на случай своего ухода из жизни до 80 лет кого-то из близких) с минимальным набором рисков (без освобождения от уплаты взносов), то плата за страховку снизится на $1-5 тыс. в зависимости от конкретного страховщика.

Женщинам дороже

Как видим, в 50 лет копить на пенсию будет довольно накладно - так, с доходом $2 тыс. в месяц для получения пенсии $500 придется почти половину своего заработка отправлять на оплату взносов. Тогда как в 25 лет можно начать откладывать на пенсию, которая составит уже не 25%, а 70% дохода, и отчислять придется значительно меньше.

Правда, консультанты СК уверяют, что платить придется не больше 5-10% дохода, но на практике оказалось 10-26%. Так, рассчитав на калькуляторах (выложены на сайтах всего двух компаний) пенсионную программу для мужчины 25 лет с ежемесячным доходом 62 тыс. руб. ($2 тыс.), который ориентируется на ежемесячную пожизненную пенсию 42 тыс. руб. (70% дохода) с 60 лет, получаем, что ежемесячный минимальный взнос по пенсионной программе в «СОГАЗ-жизнь» составит 7,3 тыс. руб. (11,8% текущего дохода). Если предусмотреть риск освобождения от уплаты взносов в случае потери трудоспособности, то размер ежемесячного взноса увеличится всего на 23 руб., а вот включение в условия страхования гарантированного периода почти в два раза удорожает программу. При гарантированном периоде выплаты пенсии в течение 15 лет придется платить почти 14 тыс. руб. в месяц (23% дохода), при сроке 20 лет - 16,4 тыс. руб. (26,4%).

Неудивительно, что клиенты зачастую стараются предпочесть получение единовременной выплаты с выходом на пенсию, нежели рассчитывать на пожизненную пенсию. Впрочем, с выходом на заслуженный отдых они смогут еще пересмотреть свое решение.

Для женщин страховка с гарантированной выплатой обходится намного дороже, а все потому, что по статистике живут они не в пример дольше мужчин. При этом если подобную программу оформлять не в 25 лет, а в 35 (почему-то только к этому возрасту хоть кто-то начинает осознавать необходимость создания пенсионных накоплений), то период накоплений для нее составит 20 лет, а, значит, регулярные платежи по страховке будут еще больше - от $8 тыс. до $17,5 тыс. в год, что составит 30-70% дохода. Поэтому в СК «Эрго-жизнь» мне предложили рассмотреть для 25-летних молодых людей, зарабатывающих 62 тыс. руб. в месяц, программу, по которой размер пожизненной пенсии составил бы только 16,8 тыс. руб., но эта сумма с учетом ожидаемого дохода увеличится до 28,5 тыс. В этом случае плата за страхование составит всего 9,4 тыс. руб. в месяц для мужчины и 9,6 тыс. для женщины (15% дохода), при этом полисом предусмотрен гарантированный период выплаты пенсии в течение 20 лет. Если же страховаться начинать в 35 лет, то подобная программа для женщины будет стоить уже 16,6 тыс. руб. в месяц, а размер ожидаемой пенсии через 20 лет составит 23,5 тыс. руб.

Кроме того, страховщики отмечают, что в последнее время клиенты все чаще стали выбирать валютой договора не рубли, а доллары, евро или вовсе мультивалютный вариант. Тем более что размер инвестиционной доходности, начисляемый по итогам года на подобные накопительные полисы, одинаков для всех накопительных договоров компании и не зависит от того, в какой валюте он номинирован. Другое дело, что ее размер всегда относительно низкий. «Но стоит учесть, что страховые компании предоставляют гарантии минимального уровня доходности как на период накопления, так и на период выплат, негосударственные пенсионные фонды гарантий по доходности вложений не дают», - отмечает Анна Ледовская. Так, по итогам 2008 года размер фактической доходности, начисленной по полисам пенсионного страхования, составил в СК «Югория-жизнь» 4% (гарантированный доход), «Эрго-жизнь» - 6%, «Альянс РОСНО жизнь» - 7,5%, «АльфаСтрахование-жизнь» - 10,5%, в «МСК-Лайф» - 12,5%. Прибавьте к этому 13% социального налогового вычета, который в соответствии со ст. 219 Налогового кодекса РФ вы вправе получить с суммы уплаченных по пенсионному страхованию взносов, что в совокупности с дополнительной нормой доходности позволяет рассчитывать на защиту взносов от инфляции. Другое дело, что подобный вычет ограничен - не более 120 тыс. руб. за год. «Фактически это означает, что налогоплательщик может получить при пенсионном страховании налоговую экономию в размере максимум 15,6 тыс. руб. в год, - уточняет Арташес Сивков, заместитель генерального директора компании "АльфаСтрахование-жизнь". - Соответственно, в случае уплаты взносов в течение десяти лет данная сумма составит максимально 156 тыс. руб.».

Сегодня, когда до пенсии еще не один десяток лет, нам кажется, что отчислять на нее стоит совсем немного, хватит и 10%. Но вот что интересно: когда в Великобритании людей преклонного возраста спросили о том, что бы они хотели исправить в прошлом для себя, первое, что они ответили, - «стали бы больше откладывать на старость».

Источник: expert