Накопить, сохранить, преумножить или что такое пенсия и зачем она нужна. (2008-09-23)

Если человек тратит $190 из 200, которые он зарабатывает, и остается $10, то в будущем – это благополучие.
Если человек тратит $160 из 200 – остается $40, то это – богатство.
Если человек тратит $200 из 200, то в будущем – это нищета.

Вы можете спросить: «Зачем мне читать про пенсию, когда мне всего 20 (или 30, или 40) лет, и до нее еще ох как далеко?!». Не торопитесь делать выводы.
Во-первых, это здорово, что Вам до нее еще очень далеко, - успеете накопить на нее много денег!
Во-вторых, чем раньше начнете об этом вопросе задумываться, тем больше успеете сделать, в смысле накопить.
Вы, думаете, что пенсия – это что-то вроде налога, который, работая, вы платите государству, а когда работать перестаете, то государство платит вам за то, что вы еще живы. Вы были правы в своем мнении до начала 2002 года, а теперь уже не совсем.
Теперь пенсия – это капитал, который вы собираете за свою трудовую жизнь, а потом тратите. А государство помогает вам в этом нелегком деле – в первую очередь накопить. Большинство из нас просто не способно самостоятельно делать накопления, тем более на долгие годы вперед. Всегда есть соблазны потратить деньги.
    Государство предлагает нам самостоятельно заработать себе на старость, пользуясь проверенными во многих странах мира схемами долгосрочных инвестиций. При этом оно в ходе пенсионной реформы вырабатывает инструменты, способные наилучшим образом защитить наши пенсионные инвестиции от нерыночных потерь.
Так вот, пенсия – это и есть механизм заставить вас сначала постепенно откладывать, а потом постепенно тратить. Роль принудительного помощника в накоплении взяло на себя государство.
    В течение последних трех лет в России проходит пенсионная реформа. До нее система формирования пенсии была чисто распределительная и пенсии выплачивались на основе принципа «солидарности поколений»: те, кто сейчас на пенсии, получали деньги за счет налогов, уплачиваемых работающими гражданами. Собранные деньги не инвестировались. Едва поступив в Пенсионный фонд России, они сразу шли на выплату текущих пенсий. Такая система хороша, когда на одного пенсионера приходилось 3-4 или больше работающих граждан. Но если демографическая ситуация в стране ухудшается из-за увеличения продолжительности жизни и снижения рождаемости, то есть население стареет, то сокращается и соотношение числа работающих и числа пенсионеров. Сейчас в России эта цифра уже меньше 2.
Просчитанная пенсия гражданина Петрова 1953 года рождения, который сейчас работает и собирается на пенсию в 2013 году при официальной зарплате 5000 рублей составляет:
П = 450руб (базовая) + 603,3руб (страх фиксир) + 417руб (страх индив) + 116руб (накоп) = 1586,3руб
Базовую часть пенсии обещают поднять до 900руб. С 2008 года накопительная часть составляет 6%, а предыдущие годы была 2%, 3%, 4%, но для тех кто родился до 1967 года, накопительной части по закону не будет вообще.
«Как так получается, что вы русские, работаете всю жизнь, но почти ничего не накапливаете к пенсии? – говорят иностранцы. Какой смысл тогда во всей вашей работе? Ведь задача человека состоит как раз в том, чтобы заработать и накопить себе на обеспеченный отдых, пока есть достаточно сил.»
Человек в развитой стране формирует свой резерв таким образом:
-20% формирует государство
-20% предприятие, на котором человек работает
-60% человек формирует сам
В России формирование резервного капитала настолько мало, что его даже трудно отобразить. В основном все деньги, которые человек получает, он либо тратит, либо вкладывает в бизнес, если это предприниматель.
Исходя из результатов пенсионной реформы, понятно, что больше государство не будет заботиться о нас и наших близких так, как раньше. Теперь мы сами должны создавать экономическую защиту для себя, своих детей и внуков. Те, кто не понял, что социализм для нас кончился, могут рассчитывать только на мизерное государственное пособие.
Когда вы находитесь в активном периоде, вы можете заработать.
Когда вам 60 лет, деньги заработать очень сложно и поэтому в цивилизованных странах существуют накопительные программы, позволяющие каждому человеку накапливать на протяжении активного периода жизни значительный капитал. Накопления делаются маленькими партиями, но продолжительное время. Речь идет о создании личного резервного капитала, чтобы вообще не было черных дней в вашей жизни и в вашем бизнесе. Из резервного капитала всегда можно сделать пассивный и активный капитал, а если нет резервного, то и делать не из чего. Хотите ли вы в старости зависеть только от минимальной государственной пенсии?
    В жизни каждого человека наступает определенный этап, когда он должен решить задачу – создать материальную базу для своей семьи, на что порой уходит вся жизнь. Необходимо найти способ сократить этот путь для себя. Человек должен придти к этому этапу с максимальной жизненной энергией и материальным достатком.

Что получает человек, открыв накопительный счет в страховой компании.

1. Накопления, которое позволят ему обеспечить себя достойной пожизненной пенсией, выплачиваемой в любой стране по его желанию и в любых обстоятельствах, не зависимо от того, что происходит в стране и где он проживает.
2. Защиту своих близких от непредвиденных обстоятельств (страхование жизни клиента) и обеспечивает их существование, чтобы с ним не случилось – то есть страховая защита.
3. Полную сохранность свободных средств, то есть защиту капитала, так как страховые компании ограничены законодательством в использовании привлеченных средств и не имеют права рисковать деньгами своих клиентов.
4. Гарантированное накопление на образование детей, на благосостояние семьи или просто для увеличения своего резервного капитала.
5. Страховую защиту с опциями, причем по желанию клиента могут быть внесены дополнительные опции: смерть, инвалидность, временная нетрудоспособность, телесные повреждения, госпитализация, наступившие в результате несчастного случая, освобождение от уплаты взносов.
6. Льготы по налогообложению, в соответствии со статьей 213 «Особенности определения налоговой базы по договорам страхования и договорам негосударственного пенсионного обеспечения» НК РФ части 2 главы 23: суммы страховых выплат по договорам добровольного долгосрочного страхования жизни, заключенные на срок не менее 5 лет, не учитываются при определении налоговой базы.
7. Конфиденциальность вкладов.
8. Капитализированную прибыль.
9. Гарантию вклада – как вашу собственность, то есть все ваши деньги (вклад + проценты) можете получить только вы или ваши наследники, определенные лично вами, и никто другой.
10.  Накопительное страхование для страховой защиты и части пенсионных накоплений используют во всех развитых странах, так как даже их бюджеты не могут взвалить на свои плечи все пенсионные выплаты населению.

Страховые компании могут предложить такие хорошие услуги, потому что объемы и активы у них очень большие. Работают они очень давно. Они имеют достаточные резервы и могут привлекать людей более выгодными условиями, чем другие финансовые институты. Могут предлагать больший ассортимент качественных услуг.
Итак: используя страхование с накоплением, вы можете накопить:
- достаточную сумму для того, чтобы не нуждаться на пенсии
- на образование ваших детей
- на приобретение квартиры
- на благосостояние вашей семьи
- просто увеличить свой резервный капитал

Что вы получаете в результате:
- защиту капитала
- различные варианты страховой защиты в результате несчастных случаев
- конфиденциальность вклада
- льготы по налогообложению
- капитализированную прибыль
- гарантию вклада, как вашу собственность, что означает, что все ваши деньги (вклад + проценты) можете получить только вы или ваши наследники

Все эти позиции есть существенные преимущества перед банками.

Полис накопительного страхования жизни – это нечто среднее между страховым полисом и банковским вкладом

Застрахованный периодически платит взносы в страховую компанию. По истечении определенного срока он получает назад все деньги с начисленными на них процентами. То есть, страховой полис является способом хранения сбережений. Клиент также получает страховую защиту на случай потери здоровья или смерти.

Чем страховые компании лучше для накопления денег на будущее, чем банки 

Разьяснения:

1. По п.п 1 и 2 банк и страховая компания аналогичны
2. П.3 – процентный доход полученный вами в банке облагается налогом. Доходы полученные в страховой компании, не облагаются налогами, а в полном объеме зачисляются на ваш счет
3. П.4 – банки проходят аудиторскую проверку 1 раз в год, страховые компании проверяются ежеквартально на предмет размещения средств – им запрещено осуществлять рисковые операции
4. П.5 – помимо накопления средств страховые компании страхуют жизнь своих клиентов, а также от потери трудоспособности
5. П.6 – по окончании программы клиент страховой компании может оставить накопленные средства и заключить договор с компанией на выплату ему пожизненной пенсии
6. П.7 – в случае оформления наследства, средств, находящихся в банке, наследники платят пошлину в размере более 30%, страховые компании выплачивают наследникам все накопленные средства с процентами + дополнительная страховая сумма

После того как вы накопили в страховой компании определенную сумму, вы можете получить ее полностью, а можете получать ренту, то есть разделить всю сумму на части и получать ее по частям.
Разница между государственным пенсионным обеспечением и страховой накопительной программой тоже привлекательный момент. Если вы трудитесь в своей стране и по выходу на заслуженный отдых стали получать пенсию, то после вашего ухода из жизни никто никому не должен. То есть потрудились, дожили – и поминай как звали.
В страховых накопительных программах все по-другому. Те деньги, которые вы накопили, вы можете расходовать равномерно, а также передать по наследству. Они никуда не пропадут.
Необходимо четко понимать, что это долгосрочные вложения. Несмотря на то, что страховая защита на полную сумму договора наступает с момента внесения первого взноса, в течение первых 2-х лет особой прибыли эти программы не приносят, потому что вся прибыль вашей программы уходит на администрирование вашей программы. И в течение первых 2-х лет вы не сможете извлечь свои деньги. После 2-х лет, программа начинает приносить прибыль от 4% гарантированных до 15% возможных. Это в случае, если вы делаете постепенные взносы. Если делается разовый взнос, то есть оплачивается вся программа, то процентная прибыль появляется в течение первого года.
Деятельность страховых компаний контролируется государством. Более того, страховое дело поддерживается со стороны государства во всем мире. Потому что страховые компании, при помощи денег вкладчиков, развивают экономику страны, создают новые проекты, новые рабочие места.