Накопительная часть пенсии. Как правильно распорядиться (2009-07-20)

• Закончились времена, когда вопрос о величине пенсии за вас решало государство. Эта проблема стала актуальной для любого возраста, однако далеко не все могут выбрать правильный подход, а ведь при правильной стратегии размер будущей пенсии можно увеличить как минимум на 30 процентов. В этой статье я постраюсь рассказать вам об этих возможностях.

  На данный момент пенсия делится на три независимых источника: государственная пенсия, негосударственные пенсионные фонды и накопительное страхование жизни. Теперь поподробней остановимся на каждом из них.

  Государственная пенсия

  В соответствии с федеральными законами «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации» № 167-ФЗ от 15.12.2001 и «О трудовых пенсиях в РФ» № 173-ФЗ от 17.12.2001 трудовые пенсии по старости и инвалидности могут состоять из трех частей: базовая, страховая и накопительная часть пенсии. Каждая составляющая имеет определенный смысл и обладает своеобразными свойствами. Рассмотрим каждую из них. Итак, первая часть трудовой пенсии - базовая - устанавливается и гарантируется государством вне зависимости от заработка и взносов, уплаченных в течение трудовой деятельности. Другими словами, как бы ни сложилась карьера человека, государство гарантирует ему определенный уровень дохода. Образуется данная часть из минимальной пенсии, компенсационных доплат и надбавок к пенсии, установленных законами и указами президента для различных категорий пенсионеров (например, для участников ликвидации последствий аварии на Чернобыльской АЭС или для инвалидов).

  Изменения базовой части пенсии возможны в двух случаях, но они не зависят от пожеланий пенсионера непосредственно. Во-первых, данная часть постепенно увеличивается законодательно, и ее основной целью является приближение к прожиточному минимуму. Также базовая часть должна подвергаться регулярной индексации в зависимости от темпов роста инфляции, правда, в пределах средств, предусмотренных на эти цели, что не всегда соответствует реальности. Таким образом, определенная пенсия гарантируется государством каждому гражданину, но является явно недостаточной, так как не превысит даже в будущем прожиточного минимума. Но это не зависит от трудовой деятельности будущего пенсионера, что не совсем справедливо, поэтому введены еще две составляющие пенсии, на которые уже есть возможность повлиять и тем самым увеличить ее размер.

  Формирование пенсионной стратегии

  Две оставшиеся части пенсии - страховая и базовая - уже напрямую зависят от стажа работы и величины заработка, так как от этих величин зависят те взносы, которые будут начислены на индивидуальный пенсионный счет. И вот здесь появляется возможность формировать свою пенсию. Во-первых, стоит ли говорить, что следует максимально показывать свой реальный доход, так как только от официально заработанных средств делаются пенсионные взносы. Но это не единственный фактор, влияющий на размер пенсии. Новшеством пенсионной реформы является то, что теперь каждый работающий гражданин вправе решать, где размещать накопительную часть пенсии, что может дать на практике ощутимый результат. В прошлом году шла речь о выборе между управляющими компаниями. В этом году в список негосударственных организаций будут также включены негосударственные пенсионные фонды.

  Реализация пенсионной стратегии на практике

  Что это означает на практике? Каждый человек, который выйдет на пенсию не ранее 2013 года, имеет возможность изъять накопительную часть у государственного пенсионного фонда и разместить ее на свое усмотрение или в управляющей компании, или в негосударственном пенсионном фонде. Какую пользу это может принести? Дело в том, что увеличение пенсионного капитала зависит от деятельности организации, в которой он размещен.

  Государственный пенсионный фонд, безусловно, внушает доверие своей консервативностью, сроком существования и принадлежностью к государственным структурам. Только его деятельность не настолько эффективна, как у негосударственных организаций, которые в силу своей мобильности и большей свободы при размещении средств приносят более высокий доход.

  ГПФ из-за ограниченности в действиях (операции в основном ведутся только с низкодоходными государственными ценными бумагами) могут начислить всего 8-10% в год, что ниже даже официальной инфляции, не говоря уже о реальной. В то же время у негосударственных пенсионных фондов и управляющих компаний этот показатель достигает 20-25% годовых за счет более широкого спектра возможностей инвестирования, начиная от корпоративных ценных бумаг и заканчивая недвижимостью и банковскими депозитами. Соответственно, обратившись в НПФ и управляющие компании, можно не просто сохранить свои пенсионные накопления в виде накопительной части, но еще и увеличить их реально на 40% и более, в зависимости от собственного выбора.

  Формирование дополнительной пенсии

  Помимо манипуляций с государственной пенсией есть и другие возможности приумножить свой ежемесячный доход в старости. Для этого существует негосударственная пенсионная система, состоящая из НПФ. Для этого необходимо заключить договор с фондом, где клиент определяет в зависимости от своих потребностей размер взноса и периодичность его внесения. Плюсы этой системы в следующем. Размер взносов не ограничен и не зависит от официального дохода. То есть если большая часть заработной платы составляет "черный нал" и отчисления работодателя на государственный пенсионный счет, мягко говоря, не слишком ощутимы, то есть смысл завести еще и дополнительный пенсионный счет, куда будут переводиться деньги работником самостоятельно из неофициального дохода.

  Регулярность взносов также определяется клиентом. Вносить их можно ежемесячно, ежеквартально, ежегодно, единовременно. Последнее условие подходит для тех, кто уже близок к пенсионному возрасту, имеет в настоящий момент солидный заработок, но вот официальная пенсия оставляет желать лучшего и грозит жизнью за чертой бедности. Конечно, можно положить деньги в банк, но доход там на порядок ниже, чем у фондов, и едва спасает от инфляционной коррозии. Ко всему прочему накопления в негосударственном пенсионном фонде передаются по наследству даже после наступления пенсионного возраста, что невозможно, например, в отношении государственной пенсии.

  Накопительное страхование жизни

  Еще одним видом негосударственной пенсии является накопительное страхование жизни, которое по своей сути представляет собой предыдущую схему. Условия практически те же. Клиент заключает договор со страховой компанией на определенный срок и регулярно выплачивает страховые платежи исходя из состояния своего личного бюджета. По окончании срока он получает накопленную сумму с оговоренными процентами, которая либо выплачивается единовременно, либо возвращается к хозяину частями в виде ежемесячных выплат. Условия по наследованию, регулярности взносов и по выплатам практически идентичны условиям по схеме с НПФ. Правда, проценты могут быть несколько ниже, чаще всего это 10% годовых. Но при этом на Западе данная система очень популярна, так как при накопительном страховании жизни учитываются страховые случаи, например получение инвалидности. Тогда выплаты от страховой компании вырастут на порядок, что вполне актуально для людей пенсионного возраста.

  Делаем выводы

  Таким образом, на сегодняшний день у каждого работающего человека есть возможность увеличить свою будущую пенсию тремя способами. Первый способ: отдать накопительную часть государственной пенсии управляющей компании или НПФ. Второй способ: обеспечить себе дополнительную пенсию, заключив договор с негосударственным пенсионным фондом. И третий способ: накопительное страхование жизни. Для яркости приведем пример, основываясь на сегодняшних данных и сделав несколько допущений. Мужчина с заработной платой 5000 рублей, официальная часть которой составляет только 1500 рублей. Срок достижения пенсионного возраста - 25 лет. Если данный работник не будет переводить свои пенсионные накопления из государственного пенсионного фонда, то при отчислениях работодателя в 28% его возможная пенсия составит порядка 2128 рублей, 470 из которых - накопительная часть.

  Перевод накопительной части в негосударственный пенсионный фонд или управляющую компанию позволит увеличить ее как минимум до 1200 рублей, что на 155% больше, чем в государственном фонде. Таким образом, государственная пенсия составит уже 2858 рублей. Если же данный работник решит к тому же обеспечить себя дополнительной пенсией, обратившись в негосударственный пенсионный фонд и страховую компанию, то ежемесячные взносы по 250 рублей в течение 25 лет позволят ему получать от НПФ 3450 рублей в месяц, а от страховой компании - 1306 рублей плюс страховка. Таким образом, используя указанные способы, он сможет увеличить размер пенсии с 2128 рублей до 7614 рублей, что даже превысит его доход в рабочий период или, по крайней мере, позволит оставить прежний уровень жизни, так как полученное превышение, скорее всего, съест инфляция.

  Антон Гаген
  
  Информационное Агентство "Финансовый Юрист"