Как выбрать негосударственный пенсионный фонд (2008-11-18)

Медленно, но надежно растут накопления в негосударственных пенсионных фондах

Чтобы обеспечить себе достойную старость, директор по развитию негосударственного пенсионного фонда "Гарантия" Вадим Логинов сделал три вещи: купил накопительную страховую программу, открыл долгосрочный пополняемый депозит в банке и стал вкладчиком НПФ "Прогресс-Доверие". По его словам, этот вариант стоило опробовать хотя бы потому, что НПФ, пожалуй, единственный инструмент накопления именно пенсии.

С помощью негосударственных пенсионных фондов (НПФ) можно откладывать средства на старость постепенно, малыми порциями в течение длительного времени. В этом - и, конечно, в надежности - их основное преимущество. Работу фондов постоянно наблюдает Инспекция НПФ при Минтруде. Она выдает фондам лицензии и отзывает их. Кроме того, она может приостановить деятельность фонда.

Каждые три месяца НПФ отчитываются перед инспекцией о своих финансовых результатах, в том числе о приросте пенсионных резервов, количестве людей, которые получают или будут получать пенсию, - они называются участниками фонда, вкладчиков (тех, кто платит взносы в фонд). Инспекция также проверяет устойчивость фонда - соответствие его текущих обязательств резервам. Кроме того, за деятельностью НПФ ведется и внутренний контроль - каждый фонд обязан создавать попечительский совет из представителей вкладчиков и участников фонда, общественных деятелей и пр.

Чтобы НПФ получил лицензию, учредители должны вложить в него не менее 3 млн руб. С 1 января 2005 г. эта планка поднимется в 10 раз - до 30 млн руб. Выдавая фонду лицензию, инспекция регистрирует его главный документ - правила фонда, по которым фонд работает со своими участниками и вкладчиками.

Выбор невелик.

По данным Инспекции НПФ, сегодня в России работают 286 фондов, но большинство из них корпоративные и со случайными клиентами не работают. Они созданы крупными и не очень компаниями, которые платят взносы за своих работников. Среди них - крупнейшие в стране НПФ "ЛУКОЙЛ-Гарант", "Благосостояние" (МПС) и "Газфонд".

По оценкам экспертов, обслуживают частных клиентов, в частности строят для них индивидуальные пенсионные планы, не более трети фондов - к примеру, "Доброе дело", НПФ Электроэнергетики, НПФ Сбербанка, "Первый пенсионный", "Прогресс-Доверие", "Трансинвестиция".

Возможно, скоро их станет намного больше, ведь с 1 июля 2004 г. будущие пенсионеры смогут размещать накопительную часть своей пенсии в негосударственные фонды, которые отберет правительство по итогам конкурса.

Собирай, вкладывай ...

Принцип работы НПФ прост: вкладчик выбирает себе накопительную программу и по указанному в ней графику платит в фонд взносы (это можно делать только деньгами). Эти средства не смешиваются с деньгами других участников, а учитываются на индивидуальном счете будущего пенсионера - даже если компания копит пенсию тысячам своих сотрудников.

НПФ стремятся приумножить деньги будущих пенсионеров и размещают собранные взносы на финансовом рынке. Их задача не в том, чтобы добиться максимального прироста резервов, а в том, чтобы сохранить их, по возможности защитив от инфляции. Поэтому в пенсионном договоре НПФ указывает лишь минимальный гарантированный доход, который будет начисляться на накопления. В среднем это 3% годовых в рублях, но есть фонды, которые декларируют доходность и 1,5% , и 8%. Если доходность от размещения резервов окажется ниже, фонд начислит указанный в договоре гарантированный процент на счет участника из собственных средств.

Обычно инвестиционный доход рассчитывается и начисляется на личные счета в конце каждого года. Тогда же участники получают из НПФ выписку о состоянии накоплений.

Срок накопления может быть любым. Закон ограничивает его лишь тем, чтобы он был достаточным для формирования пенсии в размере не менее 50% от минимальной государственной пенсии (сейчас 250 руб. ).

... раздавай!

Закон об НПФ разрешает фондам начинать выплату пенсий в одном из трех случаев: при достижении пенсионного возраста (55 лет для женщин и 60 лет для мужчин) , получении инвалидности, выходе на пенсию по старости на льготных основаниях - в связи с тяжелыми условиями труда или за выслугу лет.

НПФ может платить пенсию до конца жизни или в течение ограниченного срока, например 5 или 10 лет. Такая срочная пенсия при прочих равных условиях будет меньше пожизненной.

Если участник фонда умер до начала выплаты пенсии, накопленные на его счете средства получат его наследники. Им же достанется остаток накоплений, если пенсионер, получающий срочную пенсию, не доживет до конца срока выплат. А вот пожизненная пенсия после начала выплат не наследуется.

Получить сразу всю накопленную к пенсии сумму по закону нельзя, а вот уплатить все взносы за один раз можно. НПФ может оговорить размер минимального периодического взноса, обычно это 100 - 150 руб.

Развод.

Пенсионный договор - не кабала. Каждый вкладчик имеет право в любой момент разорвать отношения с фондом.

Вот только это невыгодно - так же, как досрочное прекращение накопительной страховой программы. Дело в том, что при этом НПФ оставляет себе часть накоплений в качестве неустойки. Вкладчику же выплачивается выкупная сумма, размер которой определен в договоре. Обычно выкупная сумма зависит от того, сколько времени платились взносы, и рассчитывается как определенный процент от накопленной на счете суммы. На практике фонды составляют договор так, чтобы "выкуп" был не меньше внесенных взносов. К примеру, при расторжении договора выплачивают 70% от суммы на индивидуальном пенсионном счете, но не менее внесенных взносов.

Кроме того, при досрочном расторжении договора вам придется заплатить 13% -ный налог на доходы. Он взимается с разницы между выплаченной фондом выкупной суммой и объемом всех внесенных взносов.

Два пути.

Обычно НПФ предлагают клиентам одну из двух классических схем накопления пенсии: "с установленными взносами" и "с установленными выплатами". Впрочем, сейчас в России наиболее популярны схемы с установленными выплатами - фонд, который предлагает программы с установленными выплатами, еще нужно поискать.

В схеме с установленными взносами вкладчик сам исходит из того, сколько денег, с какой периодичностью и в течение какого времени он будет перечислять в фонд. В зависимости от накопленной суммы будет определен размер пенсии. Когда подойдет время получать пенсию, клиент выберет, какую он хочет получать - пожизненную или срочную, а НПФ рассчитает ее размер, исходя из накопившихся на личном счету средств и среднестатистической продолжительности жизни в стране.

В схеме с установленными выплатами вкладчик, наоборот, исходит из того, какую пенсию он хотел бы получать: к примеру, $100 в месяц пожизненно или $600 ежеквартально в течение 15 лет. Эти условия включаются в договор. Опираясь на эти условия, фонд рассчитывает сумму, которую нужно накопить к достижению пенсионного возраста, и размер необходимых для этого взносов. Подписавшись под договором, фонд будет обязан платить записанную в нем пенсию независимо от того, удастся накопить необходимую сумму или нет, - конечно, если вкладчик исправно платил взносы. Если средств на личном счете не хватит, НПФ будет выплачивать пенсию из собственных средств.

Единственное исключение - если участник НПФ получит инвалидность до начала выплаты пенсии. В этом случае фонд начнет выплату пенсии, но получит право уменьшить ее, исходя из накопившейся к этом моменту суммы. Это происходит, даже если вкладчик выбрал схему с фиксированными выплатами.

В следующей статье мы расскажем, как негосударственные пенсионные фонды инвестируют взносы, которые собирают со своих вкладчиков, и о налогах, которые при работе с НПФ в некоторых случаях все же приходится платить.

КАК ВЫБРАТЬ ФОНД

Если вы решили копить пенсию в негосударственном фонде, для начала ознакомьтесь с публикациями об НПФ в прессе и наведите о них справки у знакомых. Информация о пенсионных фондах регулярно публикуется на сайте Инспекции НПФ при Минтруде. Там можно посмотреть основные показатели фондов: размер их пенсионных резервов и собственных средств, много ли у них вкладчиков и будущих пенсионеров.

Следующий этап - убедиться, что отобранные фонды работают с частными лицами, а не только с компаниями. Если у фонда тысячи будущих пенсионеров и лишь десятки вкладчиков, скорее всего он обслуживает только корпоративных клиентов. После заочного отбора нужно посетить офисы фондов, посмотреть лицензии и уточнить в Инспекции НПФ, не приостановлено ли их действие. Обязательно стоит поговорить со специалистами фонда. Полнота и четкость их ответов на ваши вопросы - главный критерий для частного клиента.

Помимо обсуждения пенсионных планов, которые предлагает НПФ, и условий договора стоит узнать, какие начисления на пенсионные счета произвел фонд в последние годы. Это позволит понять, насколько умело НПФ инвестирует пенсионные резервы. Сделать это поможет план размещения резервов фонда, с которым обязательно нужно ознакомиться. От качества управления резервами зависит размер будущей пенсии.

Людмила Коваль
Ведомости
19 сентября 2004

Источник: http://www.dostatok.ru