Потерял работу — живи на страховку (2010-04-16)

Страхование от потери работы появилось в нашей стране совсем недавно - в прошлом году. Одними из первых страховать от потери работы решили ритейлеры бытовой техники в сотрудничестве с банками. При оформлении кредита предлагалось оформить и страховой полис. Так что же это за страховка такая и когда наступает страховой случай?

Четыре основания

По условиям договора, если покупатель лишается работы из-за сокращения или ликвидации предприятия, страховщик его кредитные обязательства брал на несколько месяцев на себя – до решения финансовых проблем заемщика. Кстати, с подобной инициативой выступали в прошлом году и крупные государственные чиновники, но пока это предложение парламентарии не поддержали.

Тем не менее, идею подхватили другие страховщики, например ОАО «Военно-страховая компания». Совместно с холдингом «Лада-Сервис» минувшей осенью они запустили новый для российского авторынка продукт – страхование от непредвиденной утраты физическими лицами дохода в результате потери работы.

«Перечень оснований согласовывается при заключении договора и влияет в том числе на размер страховой премии, – рассказала директор управления методологии страхования Страхового дома «ВСК» Татьяна Абрамова. – Кроме ликвидации организации и сокращения штатов к ним относятся смена собственника предприятия, а также наступление чрезвычайных (форс-мажорных) обстоятельств, препятствующих продолжению трудовых отношений (стихийные бедствия и т.д.). Увольнение по соглашению сторон не относится к страховым случаям ни при каких обстоятельствах».

Последняя оговорка неслучайна – если бы страховаться побежали все официально уволенные по соглашению сторон, а фактически – сокращенные, а таких с кризисом появилось немало, страховщики бы просто работали себе в убыток. И это – не единственный недостаток. Никто из страховщиков не продаст полис человеку, получившему уведомление об увольнении. Они мотивируют это тем, что по закону работодатель обязан предупредить работника об увольнении не менее чем за два месяца. Поэтому страховым случаем признают лишь увольнения, которые произошли не ранее чем через два месяца после покупки полиса. Страховые компании также ограничивают круг потенциальных клиентов по возрасту, стажу работы и уровню дохода по требованиям банков-кредиторов.

В периоде ожидания

Несмотря на массу ограничений, стоимость полисов на случай потери работы весьма внушительна. Она может составлять и десятую часть от суммы кредита. А возмещение страхователь начинает получать лишь после периода ожидания – через два-три месяца с момента увольнения, именно столько должен выплачивать работодатель зарплату сокращенному сотруднику. Уволенный же, чтобы получить выплату, должен предоставить страховщику документы об увольнении, зарегистрироваться на бирже труда и ежемесячно приносить оттуда справки. Если клиент устроится на работу в период ожидания, есть риск вовсе не получить возмещение.

Впрочем, риски несет и страховая компания. На этот вид, в отличие, скажем, от страхования имущества от пожара или страхования жизни, влияют факторы, которые трудно спрогнозировать на стадии заключения договора. Это, по словам страховщиков, общая политическая и особенно экономическая ситуация в стране, возможность изменения законодательства и прочее. Плюс к этому риск зависит и от конкретного банка-страхователя, в котором могут измениться кредитная политика, круг клиентов, объемы кредитования, уровень просроченной задолженности по займам, вовлеченным в это страхование, и, в частности, доли этих просрочек в связи с увольнениями заемщиков. Оценка рисков поэтому имеет индивидуальный характер (по каждому страхователю/банку) и проходит экспертизу по совокупности и степени влияния всех выявленных факторов. При этом очевидно, что ставку страховщики делают прежде всего на пользователей банковских услуг. Но как это повлияет на потребителей?

Быть или не быть

«Для банков, как и для заемщиков, страховка от потери работы фактически означает повышение ставок по кредитам, – объяснил главный экономист УК «Финам Менеджмент» Александр Осин. – Несмотря на то что для крупнейших финансовых организаций по отдельным видам страхования кредитные ставки опустились до уровней, близких к докризисным (с учетом спада в темпах прироста реальных доходов населения с 10% в предкризисные годы до 1% в 2009 г.), а также сохранения напряженной ситуации на рынке труда, они все еще остаются «запретительными» для широких слоев потребительского сектора. В этой связи сложно ожидать, что новый вид страховых услуг будет востребован рынком в перспективе как минимум нескольких ближайших кварталов».

Получается, новая услуга выгодна в первую очередь самому заемщику, получающему кредит на автомобиль, квартиру или что-либо еще. Банк в случае затруднений с выплатой кредита все равно свое возьмет. Тем более массовым этот вид если и может стать, то через несколько лет, не раньше. Люди теряют работу, увы, не только в период кризиса. Если же обратиться к зарубежному опыту, где такая страховка существует не первый день, то станет ясно, что там защищают себя от подобных рисков в основном обеспеченные люди, топ-менеджмент. По силам ли она будет нашему «среднему классу»? Вряд ли.

Источник moiplan